存取款新規
《辦法》提出，交易金額為單筆人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上，或者30天內資金雙邊收付金額累計人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的交易金融機構都要做盡職調查，包含資金來源問詢。
盡職調查啥
主要是身份證復印件留存登記，真實存在交易，保存期限至少5年。核實客戶身份，登記客戶的姓名或者名稱、聯系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限等信息，留存客戶盡職調查過程中必要的身份資料。
自2022年3月1日起，央行等三部門發布的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(以下簡稱《辦法》)將正式實施。辦法規定，商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮銀行等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現金存取業務的，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。
隨后，“個人存取現金超5萬元需登記資金來源”登上微博熱搜，引發關注。
為什么要出臺這樣的辦法?
《辦法》提出，交易金額為單筆人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上，或者30天內資金雙邊收付金額累計人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的交易金融機構都要做盡職調查，包含資金來源問詢。
人民銀行有關負責人在答記者提問時指出，近年來，隨著金融產品和業務模式發生變化，金融行業反洗錢工作出現一些新挑戰，為提升我國洗錢和恐怖融資風險防范能力，需要通過制定《辦法》進一步完善反洗錢監管制度，加強反洗錢監管。
據人民銀行重慶營管部有關人士介紹，辦法》主要覆蓋的機構包括銀行、證券、保險、信托、支付公司等人民銀行批準的從事金融業務的金融機構，這意味著人民銀行批準的從事金融業務的所有機構，均在《辦法》規定范圍內。
記者注意到，在《辦法》出臺的同一天，中國人民銀行、公安部等11部門宣布，于2022年1月至2024年12月在全國范圍內開展打擊治理洗錢違法犯罪三年行動，堅決遏制洗錢及相關犯罪的蔓延勢頭。
此前，央行自2020年7月1日起在河北省、10月1日起在浙江省和廣東省深圳市試點開展大額現金管理工作。河北個人存取款10萬元以上，廣東省深圳市個人存取款20萬元以上，浙江個人存取款30萬元以上要登記。試點期限為2年。
毫無疑問，反洗錢力度在升級。
招聯金融首席研究員董希淼表示，現金具有匿名、不可追蹤等特點，大額現金往往被利用來進行洗錢、逃漏稅等不法行為，危害國家經濟金融秩序。尤其是在如今非現金支付方式十分便捷的環境下，現金使用占比不斷下降，普通儲戶大額現金使用已經比較少見。
董希淼稱，所以，三部門出臺新規，參照國際通行標準進一步補充完善客戶盡職調查的相關要求，有助于完善反洗錢監管制度，打擊非法的現金使用需求，提高反洗錢工作水平，減少洗錢等犯罪行為，維護金融安全。
給普通儲戶存取款帶來不便?
人民銀行有關負責人表示，金融機構執行該規定不會影響居民正常現金存取款業務，業務便利程度亦不會受到影響。
上述負責人指出，居民合法收入的存取業務在我國一直受到法律嚴格保護，“存款自愿”“取款自由”在《商業銀行法》有明確規定，也是金融機構辦理現金存取款業務應遵循的基本原則。
正常情況下，金融機構不需要客戶填寫信息或者提供證明材料，金融機構在簡單詢問了解后即可直接為客戶辦理現金存取業務并登記相關情況，只有發現交易明顯異常、有合理理由懷疑交易涉嫌洗錢等違法犯罪活動時，才會向客戶進一步了解情況。
人民銀行有關人士表示，從統計上看，目前我國超過5萬元人民幣的現金存取業務筆數僅占全部現金存取業務的2%左右，1號令第十條的規定總體上看對客戶辦理現金業務影響較小。
董希淼認為，新辦法對于普通客戶來說影響不大，首先，個人存取5萬元現金的情況真的不多了，移動支付及試點中的數字人民幣等多元化的非現金支付方式，已經可以滿足人們日常的生活所需，不必非要使用現金。其次，就算是需要存取5萬元以上現金，目前只是要多填寫一份大額現金業務表，取款要勾選用途，存款要勾選來源，未要求出具證明材料，對存取款便利程度影響很小。
“光明正大，行得正、走得直就不怕規定，只要填寫清楚就行。”“不做虧心事又有什么好擔心的，理解銀行的良苦用心。”“防止不法分子洗錢，支持這個決定。”很多網友對于新規也表示了支持。
盡職調查要調查哪些內容?
主要是身份證復印件留存登記，真實存在交易，保存期限至少5年。核實客戶身份，登記客戶的姓名或者名稱、聯系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限等信息，留存客戶盡職調查過程中必要的身份資料。
值得注意的是，《辦法》要求針對之前的高風險客戶，一年內完成盡調，兩年內完成存量客戶盡調。此外，對于洗錢或者恐怖融資風險較高的情形以及高風險客戶，金融機構應當根據風險情況強化盡職調查措施。
鏈接
《辦法》修訂了
哪些主要內容
一、調整《辦法》名稱、體例及適用范圍。
一是在規章名稱及正文中使用“客戶盡職調查”一詞取代“客戶身份識別”;二是總則部分突出強調“風險為本”的基本原則;三是將第二章客戶盡職調查分設“一般規定”和“其他規定”兩節，分別明確客戶盡職調查一般性要求和特殊情形下盡職調查要求;四是完善并擴大《辦法》的適用范圍，增加非銀行支付機構、理財公司以及各類新增的金融機構。
二、將“風險為本”要求貫穿到《辦法》中。
一是要求義務機構建立清晰的客戶接納政策;二是完善并強調持續盡職調查規定，要求將客戶全生命周期管理融入持續盡職調查的要求中;三是增加關于強化盡職調查和簡化盡職調查的要求，明確適用情形以及相應的措施;四是根據各金融行業的業務發展和風險狀況，完善銀行、證券、保險、非銀行支付、信托、資產管理等行業的客戶盡職調查要求。
三、補充完善客戶盡職調查的相關要求。
補充完善電匯、受益所有人識別、通過第三方開展盡職調查、代理行、高風險國家或地區、新技術(非面對面開展業務)、壽險受益人識別、客戶盡職調查兜底要求以及核實身份的時機等相關要求。
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