謹防“零首付購房”風險

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無需首付就能買房，你心動嗎？隨著房地產市場銷售回溫，不法中介機構再次盯上了買房的資金環節。為此，多地金融管理部門近期發出消費者提示：謹慎防范“零首付購房”風險，依法合規申貸，切莫“撿了芝麻，丟了西瓜”。

零首付購房也好，房貸轉經營貸也罷，換湯不換藥，本質都是違規套取、使用信貸資金。以“零首付購房”為例。天下沒有免費的午餐。所謂“零首付購房”，實際上是不法中介機構先替購房者墊付資金，再把購房者“包裝”成小微企業主、個體經營者，以此身份向銀行申請經營性貸款、消費貸款，等貸款發放下來，購房者再拿貸款償還中介機構的墊付資金。

針對“房貸置換”問題，從去年年底至今，多地金融管理部門已反復作出風險提示，但為何仍有購房者落入圈套？主要原因有兩方面。一是部分購房者缺乏相應的法律常識與金融知識，個別人甚至存有僥幸心理。二是購房者想要節約資金成本、緩解首付壓力，因為在通常情況下，經營性貸款、消費貸款的利率低于個人住房貸款利率。

但需注意，這條“捷徑”看似占了便宜，實則吃了大虧。隨著房貸利率下行，尤其在首套房貸款利率政策優化調整的帶動下，目前可套取的利差有所收窄。此外，不法中介機構還為購房者“設套”，以虛高價格出售房產，借此增加購房者的首付金額。由此一來，購房者不僅要償還中介機構的墊付資金，還要額外支付高昂手續費，如果算大賬，很可能是“賠了夫人又折兵”。

除了資金損失，違法違規風險也不容忽視。首先，在把購房者“包裝”成小微企業主的過程中，不法中介機構往往虛構交易背景、偽造賬戶流水，這本身就是違法違規行為。其次，購房者用銀行貸款償還中介機構的墊付資金，這不符合貸款合同約定的資金用途。銀行一旦發現此行為，將提前收回貸款，借款人也要承擔相應責任。再次，根據監管部門通報，不法中介機構為了賺取手續費，常常誘導購房者以該房產做第二次、第三次抵押，這很可能讓購房者身陷債務旋渦。

此外，購房者的個人信息還可能被冒用，征信記錄也可能留下污點。違規申請貸款的前提是，不法中介機構拿到購房者個人信息。這其中既包含了個人身份信息，如身份證原件、復印件，也包含了金融信息，如銀行卡賬號、個人存款證明等。此后，若不法中介機構繼續冒用購房者的信息大肆舉債，購房者將被動成為“負翁”，甚至陷入借款逾期、遭人追債等困境。

購房者、商業銀行要堅守合法合規底線，金融管理部門要加大排查力度，三者要形成合力，共同維護市場秩序以及消費者合法權益。

一方面，購房者應做到“三要”，增強資金安全意識。一要選擇正規金融機構辦理資金業務，切莫因貪圖小利落入陷阱。二要量入為出、合理借貸，不要嘗試“拆了東墻補西墻”的連環借貸。三要正確認識套取銀行資金行為的法律后果。根據監管部門通報，制作、提交虛假材料獲得銀行貸款，涉嫌貸款詐騙，若情節嚴重，司法機關將依法追究相關方的刑事責任。

另一方面，商業銀行要從嚴把關，持續完善風險防控機制。例如，發放貸款前，銀行應嚴格審核借款人資質，加強對合作中介的審查力度，避免內鬼與外鬼勾結；發放貸款后，銀行應精準監測資金的流向與用途，確保貸款不被挪用。 （作者：郭子源 本文來源：經濟日報）

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