銀行業針對信用卡資金流向的管控持續加強。日前，農業銀行發布公告稱，為了進一步規范信用卡資金使用，根據監管相關要求，該行將于3月起逐步關閉信用卡煙草代扣交易。用戶所持有的信用卡其他交易不受影響，可正常使用。
此前，農行曾對煙草類商戶交易進行限額管理，此次關閉交易意味著管控進一步趨嚴。事實上，這并非銀行業的孤例。在農行之前，上海農商行、郵儲銀行、建設銀行等在去年發布過類似通知，對相關業務交易進行限制。
比如，上海農商行公告稱，為了保障信用卡資金安全，規范信用卡資金使用，對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控。信用卡透支資金應當用于消費領域，不得套現、不可用于生產經營、投資等非消費領域，包括但不限于房地產（購房、車位）、證券投資、理財、其他禁止性領域等。
具體來看，該行2021年8月1日起將關閉商戶類別碼為6012（金融機構-商品和服務）、6211（證券公司）、6051（非金融機構-外幣兌換、非電子轉賬的匯票）和7995（彩票銷售）類商戶的信用卡交易。對商戶類別碼為5039（建材批發）和4458（煙草配送）將采取單筆5萬元（含）的交易限額。對商戶類別碼為5998（其他批發）采取單筆10萬元（含）的交易限額。
郵儲銀行于去年發布過一則《關于關閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的交易的公告》，稱于2021年3月31日起正式關閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的煙草批發交易。所謂MCC碼，也稱商戶類別碼，商戶類別碼由收單機構為特約商戶設置，用于標明銀聯卡交易環境、所在商戶的主營業務范圍和行業歸屬。
建行也曾發布《關于加強信用卡非消費類交易管控的公告》，明確要求該行信用卡不得在境內房地產類商戶（商戶類別碼包括1520、1771、7013）以及房產稅費類商戶進行交易；同時，要求境內人身保險類商戶的日累計交易金額不得超過10萬元；境內煙草經營類商戶信用卡年累計交易金額不得超過100萬元。
可以看到，銀行對信用卡資金流向的管控涉及多個行業，包括煙草類、房地產類等。近年來，銀行信用卡業務快速發展，在便利群眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用，但需注意的是，部分銀行信用卡業務經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為。
這在數據上也有直觀印證。監管日前披露的數據顯示，2021年第四季度，銀保監會及其派出機構接收并轉送的銀行業消費投訴中，涉及信用卡業務投訴44968件，環比增長1.3%，占投訴總量的49.6%。
其中，在涉及國有大型商業銀行的投訴中，信用卡業務投訴14037件，環比減少2.3%，占國有大行投訴總量的50.6%；在涉及股份制商業銀行的投訴中，信用卡業務投訴25756件，環比增長1.0%，占股份行投訴總量的78.0%。
在業內人士看來，監管加大信用卡交易管控有其應有之義，尤其是在信貸資金流向方面。結合以往銀行發布的公告來看，限制領域通常為房地產、煙草、證券、建材批發、彩票銷售等。
去年末，銀保監會制定的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）也明確提到，要嚴格管控資金流向。一方面，銀行業金融機構應當采取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途，信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。
另一方面，《征求意見稿》也要求銀行業金融機構應當加強套現、盜刷等異常用卡行為的監測分析，持續優化交易監測規則，提升預警能力，持續有效防控各類欺詐風險。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續滿足我國境內金融監管部門監督檢查和司法機關調查取證的要求。對確認存在套現行為的客戶，銀行業金融機構應當立即采取有效限制措施，控制信用卡資金風險。
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