營(yíng)收凈利雙增！農(nóng)行中考"放榜"：總資產(chǎn)破38萬(wàn)億，縣域業(yè)務(wù)獲"3個(gè)萬(wàn)億"

面對(duì)上半年內(nèi)外部復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收、凈利雙增，對(duì)擁有幾十萬(wàn)億資產(chǎn)的國(guó)有大行而言并不容易，但農(nóng)業(yè)銀行做到了。

“上半年我們實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)中求進(jìn)的良好經(jīng)營(yíng)成效，取得的業(yè)績(jī)來(lái)之不易。”農(nóng)行行長(zhǎng)付萬(wàn)軍在8月29日召開的中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上如是說(shuō)。

農(nóng)行半年報(bào)顯示，2023年上半年，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3658億元，同比增長(zhǎng)0.8%；凈利潤(rùn)1338億元，增速3.9%。總資產(chǎn)突破38萬(wàn)億元，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROAE）為11.43%。

(資料圖)

作為上市銀行，盈利的可持續(xù)與穩(wěn)健，不僅是增厚自身資本“緩沖墊”、抵御風(fēng)險(xiǎn)的有力支撐，也是回饋股東的重要來(lái)源。自2010年上市以來(lái)，農(nóng)行累計(jì)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金分紅超7600億元，是當(dāng)時(shí)IPO募集資金的5倍，股票綜合回報(bào)的年化收益率近6.4%。盡管當(dāng)前銀行業(yè)盈利增速普遍放緩，但農(nóng)行管理層對(duì)市場(chǎng)關(guān)心的投資回報(bào)問題表態(tài)積極。

“自上市至今，農(nóng)行的分紅率一直保持在30%以上。從農(nóng)行來(lái)講，未來(lái)分紅率具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的基礎(chǔ)，分紅水平仍將繼續(xù)保持穩(wěn)定。”農(nóng)行董秘韓國(guó)強(qiáng)稱。

24字總結(jié)上半年“成績(jī)單”

在被問及如何評(píng)價(jià)上半年的經(jīng)營(yíng)“成績(jī)單”時(shí)，付萬(wàn)軍給出了四方面24字總結(jié)——營(yíng)收穩(wěn)中有升、盈利穩(wěn)健增長(zhǎng)、風(fēng)控穩(wěn)健審慎、轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)。

具體來(lái)說(shuō)，在營(yíng)收方面，農(nóng)行有效應(yīng)對(duì)資產(chǎn)重定價(jià)、金融市場(chǎng)波動(dòng)等帶來(lái)的影響，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收同比增0.8%。“這個(gè)經(jīng)營(yíng)成效應(yīng)該說(shuō)較好地展現(xiàn)了農(nóng)行經(jīng)營(yíng)中的韌性。”

盈利方面，在做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，克服多重經(jīng)營(yíng)壓力，實(shí)現(xiàn)了良好的綜合經(jīng)營(yíng)成果，盈利實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

風(fēng)控方面，前瞻性地加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管控，做好“防新控舊”，加大已核銷貸款清收力度，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金清收162億元。

轉(zhuǎn)型方面，加大金融科技的應(yīng)用力度，積極推進(jìn)中間業(yè)務(wù)優(yōu)化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)非息收入的貢獻(xiàn)提升。手續(xù)費(fèi)凈收入507億元，增速2.5%。托管資產(chǎn)規(guī)模增量、增速居可比同業(yè)首位；家族信托業(yè)務(wù)規(guī)模增量領(lǐng)先可比同業(yè)。

展望下階段如何鞏固經(jīng)營(yíng)成效，保持盈利水平穩(wěn)定增長(zhǎng)，付萬(wàn)軍則給出五方面15字總結(jié)——增投放、穩(wěn)收入、促非息、控風(fēng)險(xiǎn)、精管理。

其中，“增投放”聚焦“穩(wěn)增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需”政策的一些重點(diǎn)領(lǐng)域，保持信貸投放和生息資產(chǎn)規(guī)模的穩(wěn)定增長(zhǎng)。上半年，農(nóng)行人民幣實(shí)體貸款新增2.17萬(wàn)億元，增速12%，增量、增速均居同業(yè)首位。

針對(duì)今年以來(lái)輿論熱議的有效需求不足的問題，付萬(wàn)軍透露，從農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐看，信貸需求在不同行業(yè)之間有所不同，房地產(chǎn)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)，以及部分出口領(lǐng)域有所影響，但像三農(nóng)、新能源、電動(dòng)汽車、科創(chuàng)金融、綠色低碳領(lǐng)域的信貸需求比較旺盛，需要銀行加大信貸資源的供給。

“7月新增信貸社融低于市場(chǎng)預(yù)期，是受6月貨幣政策調(diào)整落地帶來(lái)的透支效應(yīng)，以及季節(jié)性短期波動(dòng)影響。但信貸投放是持續(xù)性的過(guò)程，隨著更多穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策措施的出臺(tái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)速度將加快，有效信貸需求也將進(jìn)一步恢復(fù)提升。”付萬(wàn)軍稱。

多方位支持經(jīng)濟(jì)：加大項(xiàng)目?jī)?chǔ)備、零售業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)力

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好的關(guān)鍵在于恢復(fù)和擴(kuò)大需求。作為國(guó)有大行，如何發(fā)揮頭雁作用服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，兼顧重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，是農(nóng)行面對(duì)的一道必答題。

付萬(wàn)軍指出，面對(duì)信貸有效需求不足的問題，農(nóng)行把項(xiàng)目營(yíng)銷尤其是中長(zhǎng)期項(xiàng)目的儲(chǔ)備，作為工作的重中之重，進(jìn)一步做大項(xiàng)目“蓄水池”，推動(dòng)信貸投放可持續(xù)發(fā)展。

今年上半年，農(nóng)行制造業(yè)貸款增量、增速，中長(zhǎng)期貸款增速均領(lǐng)先同業(yè)。其中，中長(zhǎng)期制造業(yè)貸款增速達(dá)到45%；戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額突破1.8萬(wàn)億元，增速超40%；綠色信貸增量、增速同樣創(chuàng)下歷史新高。

付萬(wàn)軍透露，上半年全行已審批未放款儲(chǔ)備項(xiàng)目的金額較去年同期多近7800億元。“我們有信心實(shí)現(xiàn)下半年信貸投放的平穩(wěn)增長(zhǎng)。”

除了支持企業(yè)增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)韌性，擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)也離不開零售金融的發(fā)力。今年以來(lái)，線下接觸型消費(fèi)持續(xù)回升向好，消費(fèi)之于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)性作用進(jìn)一步凸顯，消費(fèi)金融也由此成為各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的主戰(zhàn)場(chǎng)之一。

農(nóng)行副行長(zhǎng)林立介紹，全行在零售信貸業(yè)務(wù)上堅(jiān)持“個(gè)貸優(yōu)先發(fā)展”定位，聚焦“住房按揭、生活消費(fèi)、普惠經(jīng)營(yíng)”三大領(lǐng)域，今年上半年，住房按揭、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款、信用卡業(yè)務(wù)等都實(shí)現(xiàn)了“領(lǐng)漲同業(yè)”。

其中，包括信用卡在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款余額9206億元，新增792億元，增量居同業(yè)首位。

林立表示，為做深做實(shí)“惠民利民”工作，農(nóng)行積極推出各項(xiàng)費(fèi)用減免政策，降低居民融資成本。今年上半年，全行新發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款利率、個(gè)人消費(fèi)貸款利率分別較上年同期下降120個(gè)基點(diǎn)、26個(gè)基點(diǎn)和42個(gè)基點(diǎn)。

對(duì)于輿論高度關(guān)注的存量個(gè)人住房貸款利率下調(diào)，林立認(rèn)為，這一方面有利于減輕部分存量住房貸款客戶的財(cái)務(wù)成本負(fù)擔(dān)，另一方面有利于商業(yè)銀行平滑提前還貸壓力，有利于平穩(wěn)經(jīng)營(yíng)。

“作為國(guó)有大行，我們堅(jiān)持‘房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的’定位，凡是符合政策有利于老百姓的事情，我們都會(huì)全力做好金融服務(wù)。”林立稱。

縣域業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)3個(gè)萬(wàn)億，“縣域+普惠”成鮮明特征

作為服務(wù)鄉(xiāng)村振興的領(lǐng)軍銀行，農(nóng)行今年上半年取得“3個(gè)萬(wàn)億”成就——縣域貸款增加萬(wàn)億、縣域存款增加萬(wàn)億、農(nóng)戶貸款余額突破萬(wàn)億。

具體來(lái)看，今年上半年，農(nóng)業(yè)銀行縣域人民幣日均存款增量突破萬(wàn)億，達(dá)1.3萬(wàn)億元，創(chuàng)歷史新高，增速13.3%；縣域貸款余額8.35萬(wàn)億元，新增1.02萬(wàn)億元，增量創(chuàng)歷史同期新高；農(nóng)戶貸款余額突破萬(wàn)億元，達(dá)到1.04萬(wàn)億元，新增2613億元，增速達(dá)33.5%。

“服務(wù)三農(nóng)是黨和國(guó)家賦予農(nóng)行的職責(zé)使命，也是我們的安身立命之本。隨著農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略持續(xù)推進(jìn)，縣域‘三農(nóng)’領(lǐng)域的信貸需求將進(jìn)一步釋放。”付萬(wàn)軍稱。

值得注意的是，8月24日任職公告發(fā)布后，新上任的農(nóng)行副行長(zhǎng)劉洪首次公開露面。劉洪強(qiáng)調(diào)，農(nóng)行將始終把增加縣域農(nóng)村金融供給放在第一位，進(jìn)一步做大做強(qiáng)縣域主體業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，今年以來(lái)，農(nóng)行及時(shí)調(diào)整縣域信貸投放策略和目標(biāo)，將全年縣域貸款投放計(jì)劃上調(diào)3800億元。同時(shí)，加大鄉(xiāng)村振興農(nóng)戶貸款領(lǐng)域的支持力度，將全年增量目標(biāo)上調(diào)600億元。

近年來(lái)，為響應(yīng)政策號(hào)召，解決中小企業(yè)融資難、融資貴難題，國(guó)有大行在短短幾年間迅速擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。對(duì)農(nóng)行來(lái)說(shuō)，在廣袤的縣域地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛是其傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，因而在推進(jìn)普惠金融過(guò)程中天然具備“縣域+普惠”的鮮明特征，普惠貸款余額中已超六成來(lái)自縣域。

農(nóng)行副行長(zhǎng)劉加旺指出，近年來(lái)，農(nóng)行全力推進(jìn)“三農(nóng)普惠”戰(zhàn)略，將縣域作為普惠金融服務(wù)的重要區(qū)域、關(guān)鍵陣地，充分發(fā)揮自身服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域的優(yōu)勢(shì)，持續(xù)推進(jìn)普惠金融與鄉(xiāng)村振興融合發(fā)展、相互促進(jìn)，“三農(nóng)”縣域成為農(nóng)行普惠貸款重要增長(zhǎng)點(diǎn)。今年上半年，新增的普惠金融貸款中，有63%來(lái)自縣域。

談及農(nóng)行做普惠金融的獨(dú)到之處，劉加旺表示，一方面，農(nóng)行持續(xù)深化普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對(duì)普惠小微企業(yè)實(shí)施多維度、多場(chǎng)景精準(zhǔn)畫像，不斷豐富信用類、抵質(zhì)押類、產(chǎn)業(yè)鏈類三大數(shù)字化產(chǎn)品線；持續(xù)完善線上小微客戶專屬服務(wù)平臺(tái)“普惠e站”功能，小微企業(yè)無(wú)需開立農(nóng)行賬戶，即可在線申辦金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的便捷性和可得性。

另一方面，充分發(fā)揮自身橫跨城鄉(xiāng)、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，打造線上線下協(xié)同服務(wù)新模式，強(qiáng)化全行2.2萬(wàn)余家網(wǎng)點(diǎn)普惠金融服務(wù)能力。在全行范圍內(nèi)打造近300家覆蓋科技、綠色、供應(yīng)鏈、制造業(yè)等領(lǐng)域的小微金融專業(yè)支行，建設(shè)1.01萬(wàn)家小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展類網(wǎng)點(diǎn)。

資產(chǎn)質(zhì)量何以能接近上市以來(lái)最好水平？

作為無(wú)時(shí)無(wú)刻不與風(fēng)險(xiǎn)打交道的行業(yè)，銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)決定了若想行穩(wěn)致遠(yuǎn)，就必須要牢牢把住風(fēng)險(xiǎn)底線、提升資產(chǎn)質(zhì)量。隨著近年來(lái)持續(xù)不斷地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，農(nóng)行資產(chǎn)質(zhì)量多項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)愈發(fā)“亮眼”。

截至6月末，農(nóng)行不良貸款率1.35%，較年初下降2個(gè)基點(diǎn)。“這已接近農(nóng)行上市以來(lái)的最好水平。”農(nóng)行副行長(zhǎng)張旭光稱。

拆解細(xì)項(xiàng)數(shù)據(jù)看，農(nóng)行的資產(chǎn)質(zhì)量不論是劣變趨勢(shì)和不良生成趨勢(shì)都較為可控，重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控到位。張旭光用以下四方面總結(jié)上半年農(nóng)行資產(chǎn)質(zhì)量特點(diǎn)：

一是先行指標(biāo)靚，反彈壓力小。關(guān)注貸款率1.44%，較年初下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；逾期率0.99%，較年初下降0.09個(gè)百分點(diǎn)。逾期不良“剪刀差”-796億元，連續(xù)三年為負(fù)數(shù)。

二是不良生成低，管控效果實(shí)。從新發(fā)生情況看，不良發(fā)生率0.91%。其中，法人貸款不良發(fā)生率0.99%，同比下降0.07個(gè)百分點(diǎn)。

三是重點(diǎn)領(lǐng)域穩(wěn)，管控基礎(chǔ)牢。個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不良率均低于1%，且較年初有所下行；公司類貸款不良率1.86%，較年初下降0.14個(gè)百分點(diǎn)。

四是撥備水平高，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)強(qiáng)。近年來(lái)，農(nóng)行撥備覆蓋率在國(guó)有大行梯隊(duì)中一直保持較高水平，繼去年底突破300%后，6月末撥備覆蓋率進(jìn)一步上漲至304.67%；貸款減值準(zhǔn)備余額8969億元，是不良資產(chǎn)的3倍以上。

展望未來(lái)，農(nóng)行對(duì)自己的資產(chǎn)質(zhì)量成色頗有信心。

“我們有信心讓農(nóng)行資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定向好。”張旭光稱，隨著后續(xù)宏觀政策組合拳逐步落地，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇力度有望增強(qiáng)，將為資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提供有力支撐。信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化為農(nóng)行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健向好奠定了扎實(shí)基礎(chǔ)，重點(diǎn)領(lǐng)域和發(fā)達(dá)地區(qū)的優(yōu)質(zhì)信貸占比較高，縣域貸款余額新增超1萬(wàn)億，增速將近14%，高于全行貸款的平均增速。此外，近年來(lái)，農(nóng)行不斷強(qiáng)化自身的信貸基礎(chǔ)管理，不斷提高優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力。扎實(shí)推動(dòng)信貸審批機(jī)制改革。從源頭上管控風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加強(qiáng)貸后的持續(xù)管理。

校對(duì)：廖勝超

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