巨災(zāi)保險(xiǎn)"寧波樣本"：惠及34.3萬(wàn)居民，8年多累計(jì)賠付2.26億

編者按：隨著全球氣候變暖，極端天氣頻發(fā)。近年來(lái)，強(qiáng)臺(tái)風(fēng)引發(fā)的歷史性強(qiáng)降雨致多地發(fā)生嚴(yán)重洪澇災(zāi)害，民眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的關(guān)注和呼聲日盛。作為我國(guó)首批巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)城市之一，寧波市自2014年即啟動(dòng)了巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，至今歷經(jīng)八年多探索，為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)提供了一份有參考意義的“寧波樣本”。

炙熱的陽(yáng)光下，碧綠的河水像一條綠色的絲帶，從仲一村蜿蜒而過。這個(gè)秀麗的村莊位于寧波海曙區(qū)古林鎮(zhèn)石馬塘，村子內(nèi)外至少有4條河道交匯。由于河流交錯(cuò)，這里也是臺(tái)風(fēng)季易澇區(qū)。

(資料圖)

仲一村所在的寧波，是全國(guó)臺(tái)風(fēng)影響頻繁的城市之一。這座江南濱海名城，既有三江并流入東海之景，也有遍布城鄉(xiāng)、密如蛛網(wǎng)的水系。海定則波寧，寧波由此得名。

寧波自然災(zāi)害以臺(tái)風(fēng)為主，以及由臺(tái)風(fēng)引起的暴雨、地質(zhì)滑坡等次生災(zāi)害。新中國(guó)成立以來(lái)，影響寧波的臺(tái)風(fēng)平均每年2-3個(gè)，且損失金額呈逐漸攀升之勢(shì)。2014年起，痛定思痛的寧波開始了一場(chǎng)巨災(zāi)保險(xiǎn)探索，至今已逾8年。

累計(jì)賠付2.26億元

在寧波人保大廈25樓“大災(zāi)指揮中心”，一塊巨大顯示屏占據(jù)整面墻壁，這是寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)“綜合數(shù)據(jù)可視化監(jiān)控大屏”，上面顯示著遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)發(fā)回的實(shí)時(shí)水位信息，以及臺(tái)風(fēng)實(shí)時(shí)報(bào)案情況和賠付進(jìn)度。

離仲一村河道不到5米的黑瓦白墻邊，豎立著一根不起眼的白色管道，管道里裝置著水位監(jiān)測(cè)自動(dòng)傳感器，不間斷返回實(shí)時(shí)信息，這是覆蓋全市731個(gè)行政村的巨災(zāi)保險(xiǎn)遠(yuǎn)程定損水位樁中的一個(gè)。

寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)全稱“寧波市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)”，目前已經(jīng)成為寧波市應(yīng)急管理和多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系的一部分。“大災(zāi)指揮中心”便是巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)服務(wù)中樞。

寧波的巨災(zāi)保險(xiǎn)探索始于8年多前。作為沿海城市，頻發(fā)的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害給寧波帶來(lái)重大損失。通過巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制分散特大災(zāi)害損失，成為社會(huì)各界一致呼聲。

2013年，黨的十八屆三中全會(huì)明確提出“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。順應(yīng)這一契機(jī)， 2014年3月，寧波向原中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式提出開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，并獲得了批準(zhǔn)。

2014年11月6日，寧波市民政局代表寧波市政府作為投保人，與人保財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司簽署巨災(zāi)保險(xiǎn)合同，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在寧波市正式落地。

在運(yùn)作模式上，寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)采用“政府主導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作”模式，由政府出資購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，遵循“廣覆蓋，保基本”的原則。

人保財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司作為巨災(zāi)保險(xiǎn)首席承保人，與太保財(cái)險(xiǎn)寧波分公司、平安財(cái)險(xiǎn)寧波分公司、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司、大地財(cái)險(xiǎn)寧波分公司等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成共保體，共同承接寧波公共巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

人保財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司高級(jí)專家曹默君告訴券商中國(guó)記者，8年多來(lái)，巨災(zāi)保險(xiǎn)一直積極穩(wěn)妥地實(shí)施，成功應(yīng)對(duì)了“燦鴻”、“杜鵑”、“利奇馬”、“煙花”、“梅花”等臺(tái)風(fēng)，對(duì)于短時(shí)強(qiáng)對(duì)流天氣引起的居民人身傷亡事件，以及突發(fā)公共安全事件，巨災(zāi)保險(xiǎn)均有賠付。截至目前，累計(jì)向34.3萬(wàn)居民支付理賠救助賠款2.263億元。

今年的5號(hào)臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”也對(duì)寧波有所影響。受“杜蘇芮”臺(tái)風(fēng)影響，巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目共有17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道) 、71個(gè)行政村報(bào)案，涉及居民692戶，共有394戶符合理賠救助標(biāo)準(zhǔn)，至8月10日已完成全部賠付工作，整體用時(shí)不到15天。

寧波市應(yīng)急管理局減災(zāi)救災(zāi)處處長(zhǎng)郭建民告訴券商中國(guó)記者，作為全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)城市，寧波探索巨災(zāi)保險(xiǎn)較早，保障內(nèi)容既涵蓋居民家庭財(cái)產(chǎn)損失，也包含人身傷亡責(zé)任，且不同于傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)，更突出產(chǎn)品的公共屬性，體現(xiàn)災(zāi)害救助特色。

巨災(zāi)保險(xiǎn)“1+N模式”

2014年底以來(lái)，寧波市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)過兩輪優(yōu)化升級(jí)，于2018年進(jìn)入正式實(shí)施階段。

最初，寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)保障責(zé)任范圍主要包括臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、雷擊等自然災(zāi)害及其引起的次生災(zāi)害造成的相關(guān)損失，后自然災(zāi)害種類進(jìn)一步擴(kuò)大到暴雪災(zāi)害，并陸續(xù)增加了突發(fā)公共安全生產(chǎn)、突發(fā)公共衛(wèi)生事件應(yīng)對(duì)等內(nèi)容。

巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償限額亦逐漸提高，居民家庭財(cái)產(chǎn)損失賠償限方面，住房進(jìn)水年度累計(jì)賠償限額由每戶2000元提升至5000元，人身傷亡賠償限額由10萬(wàn)元提升至20萬(wàn)元，

“多災(zāi)因，多險(xiǎn)種疊加的保障制度，有利于擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面。”郭建民表示，寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)誕生以來(lái)，一直不斷增加產(chǎn)品內(nèi)涵，目前已經(jīng)構(gòu)建了“1+3”保障體系，即以自然災(zāi)害保險(xiǎn)為主+突發(fā)公共安全事件（事故）保險(xiǎn)+突發(fā)公共衛(wèi)生事件保險(xiǎn)+見義勇為保險(xiǎn)。

2021年5月，寧波市新一輪公共巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目啟動(dòng)。其中，自然災(zāi)害保險(xiǎn)和突發(fā)公共安全事件（事故）保險(xiǎn)保障對(duì)象為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)處于寧波市行政區(qū)域內(nèi)的所有人員的人身傷亡撫恤，以及寧波市行政區(qū)域內(nèi)常住居民的家庭財(cái)產(chǎn)損失救助；突發(fā)公共衛(wèi)生事件保險(xiǎn)保障對(duì)象為參與疫情防控的醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)工作人員、志愿服務(wù)者、基層干部及其他一線工作人員；附加見義勇為保險(xiǎn)保障對(duì)象為非負(fù)有法定職責(zé)或義務(wù)的自然人。

該輪巨災(zāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限3年，從2021年1月1日至2023年12月31日，由市政府作為投保人統(tǒng)一購(gòu)買，年度經(jīng)費(fèi)不超過4100萬(wàn)元。

據(jù)介紹，目前寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)總保額7億元，以自然災(zāi)害保障為例，若巨災(zāi)發(fā)生時(shí)居民家庭進(jìn)水，根據(jù)進(jìn)水深度，每次事故每戶可獲得500-3000元不等的理賠救助，發(fā)生人員傷亡的最高獲得20萬(wàn)元的理賠救助。

在巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基礎(chǔ)上，寧波還推動(dòng)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金和巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，進(jìn)一步提升災(zāi)害應(yīng)對(duì)能力和財(cái)政資金使用績(jī)效。

超6000名聯(lián)絡(luò)員遍布全市

在運(yùn)作流程上，與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)主要依靠保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大為不同，寧波市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)作為城市風(fēng)險(xiǎn)管理一部分，納入了城市應(yīng)急管理體系。公共巨災(zāi)保險(xiǎn)向群眾和政府提供災(zāi)后資金補(bǔ)償，已成為應(yīng)急救災(zāi)工作的重要補(bǔ)充內(nèi)容。

郭建民介紹，寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)啟動(dòng)與寧波市防臺(tái)防汛應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制相結(jié)合，由市減災(zāi)委辦公室發(fā)出啟動(dòng)通知，承保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)實(shí)施理賠。理賠流程分為“查、定、公、調(diào)”四個(gè)環(huán)節(jié)，除傳統(tǒng)的查勘，定損流程，還設(shè)立理賠公示期3天，確保理賠公開透明。

寧波市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)共保體成員成立了巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室，負(fù)責(zé)落實(shí)各項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)日常計(jì)劃組織、聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)、理賠服務(wù)、防災(zāi)防損等工作。

為保障理賠的精準(zhǔn)高效，除了保險(xiǎn)公司派出的區(qū)域聯(lián)絡(luò)員和理賠聯(lián)絡(luò)員外，政府部門也迅速建立了一支遍布全市基層社區(qū)村鎮(zhèn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員隊(duì)伍，共計(jì)6332人。

現(xiàn)代測(cè)繪技術(shù)亦被引入巨災(zāi)理賠。寧波多個(gè)村鎮(zhèn)設(shè)置了巨災(zāi)保險(xiǎn)遠(yuǎn)程定損水位樁，輔以現(xiàn)場(chǎng)勘測(cè)，以便及時(shí)測(cè)算每戶家庭的進(jìn)水高度，實(shí)現(xiàn)快速定損理賠。

人保財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)部/再保險(xiǎn)部總經(jīng)理鄭波表示，從2014年制度創(chuàng)立至今，寧波公共巨災(zāi)保險(xiǎn)制度共經(jīng)歷三個(gè)階段：第一階段是2014年-2017年的試點(diǎn)期，構(gòu)建了政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制；第二階段是2018年-2020年，進(jìn)一步健全完善了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系；第三階段是2021年-2023年本輪實(shí)施期，進(jìn)一步健全巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系，建立“保險(xiǎn)+服務(wù)+治理”、多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

進(jìn)一步完善城市巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系

“回首巨災(zāi)保險(xiǎn)8年多來(lái)的發(fā)展，寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)不斷地在增加保險(xiǎn)責(zé)任、完善多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、應(yīng)用和升級(jí)遠(yuǎn)程定損技術(shù)、建設(shè)基層保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員隊(duì)伍等工作中前進(jìn)。”郭建民表示，經(jīng)過多年實(shí)踐，寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)不僅使災(zāi)害救助效率得到了顯著提升，居民損失得到了有效補(bǔ)償，而且促進(jìn)了政府、市場(chǎng)與社會(huì)組織共同參與公共救助體系建設(shè)，已形成自己的特色，取得一定的社會(huì)認(rèn)可，獲得良好的社會(huì)口碑。

不過，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的工作。郭建民表示，未來(lái)寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)會(huì)持續(xù)優(yōu)化，進(jìn)一步擴(kuò)展自然災(zāi)害相關(guān)的災(zāi)損保障覆蓋面，增強(qiáng)老百姓的獲得感，加強(qiáng)科技賦能，積極發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)和專業(yè)理賠服務(wù)的作用。

針對(duì)當(dāng)前巨災(zāi)保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)還比較薄弱，保障水平仍然較低等問題，郭建民表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、巨災(zāi)準(zhǔn)備金的積累機(jī)制和多層次、多主體的分擔(dān)機(jī)制還有待完善，接下來(lái)將進(jìn)一步“匯智聚力”：一是集聚更多共識(shí)，探索推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的地方立法和城市巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的建設(shè)；二是推動(dòng)信息共享，推動(dòng)研發(fā)巨災(zāi)模型和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估平臺(tái)，加強(qiáng)災(zāi)害的預(yù)測(cè)預(yù)警，通過科技提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)能力；三是落實(shí)區(qū)域性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，鼓勵(lì)各縣市區(qū)因地制宜，推出個(gè)性化巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案。

作為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，巨災(zāi)保險(xiǎn)已成為越來(lái)越多國(guó)家防范重大自然災(zāi)害的有效手段。在寧波，巨災(zāi)保險(xiǎn)的“穩(wěn)定器”功能正逐步顯現(xiàn)，同時(shí)在完善城市巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系方面開展更多探索。

國(guó)家金融監(jiān)管管理總局寧波監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處副處長(zhǎng)夏民程表示，保險(xiǎn)作為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，在災(zāi)害治理和國(guó)家應(yīng)急管理體系中發(fā)揮著不可或缺的重要作用。

從損失補(bǔ)償功能來(lái)看，通過保險(xiǎn)理賠，可第一時(shí)間為政府和為受災(zāi)群眾提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，阻斷次生災(zāi)害發(fā)生，同時(shí)為受災(zāi)群眾提供救助，幫助他們盡快恢復(fù)正常生活；從風(fēng)險(xiǎn)管理功能來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)可以發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)降低、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)溝通等關(guān)鍵環(huán)節(jié)提供技術(shù)支持,，為應(yīng)急管理部門風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)和支撐。

從社會(huì)治理功能來(lái)看，保險(xiǎn)可以通過費(fèi)率、免賠、責(zé)任限額及理賠等條件設(shè)置來(lái)規(guī)范、約束或激勵(lì)社會(huì)公眾的防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)行為，引導(dǎo)社會(huì)公眾加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。通過引入保險(xiǎn)機(jī)制，也有助于改變傳統(tǒng)意義上政府承擔(dān)的責(zé)任過大、群眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱的不足，有效提升公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升社會(huì)整體應(yīng)對(duì)災(zāi)害的適應(yīng)力和抗災(zāi)韌性。

夏民程表示，在公共巨災(zāi)保險(xiǎn)順利實(shí)施的基礎(chǔ)上，寧波還建立了國(guó)省道道路巨災(zāi)保險(xiǎn)、政策性小微企業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)、企業(yè)復(fù)工防疫保險(xiǎn)以及推出突發(fā)公共衛(wèi)生事件保險(xiǎn)和水資源保險(xiǎn)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面也在開展巨災(zāi)保險(xiǎn)探索。

寧波市地方金融監(jiān)管局保險(xiǎn)處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，除了公共巨災(zāi)保險(xiǎn)，寧波一直在積極推動(dòng)商業(yè)型巨災(zāi)保險(xiǎn)，今年推出了“甬家保”家庭生活保險(xiǎn)，特別設(shè)計(jì)了保障“加油包”，加量因暴雨、暴風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、洪水等13種自然災(zāi)害導(dǎo)致的家庭財(cái)產(chǎn)損失。

校對(duì)：趙燕

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