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存款利率進入“2.0時代”:中小銀行高息差攬客,存款“搬家”現象再現

2023-06-20 18:56:07   來源:21世紀經濟報道

21世紀經濟報道記者 葉麥穗 廣州報道 

“降息”大潮之后,LPR也“如約”下調,6月20日,新一期貸款市場報價利率(LPR)出爐,1年期和5年期以上LPR結束了連續9期“按兵不動”,均較上一期下降10個基點。當日,中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布,1年期LPR為3.55%,5年期以上LPR為4.2%,均較上一期下降10個基點。這是2022年8月22日以來,LPR首次調整。

本次LPR下調屬于意料之中,今年6月初,國有大行、股份制銀行已經先后開啟新一輪的存款“降息潮”,地方性中小銀行隨后也加入降息大軍。6月以來,山西、青海、廣西等多地的村鎮銀行宣布調降人民幣存款掛牌利率,調降幅度不一。從目前來看,未來長期存款仍有一定的下降空間。從“降息”后的結果來看,國有大行和股份行的存款利率已經進入“2.0”時代,地方中小銀行的長期存款利率仍集中在3%之上,有些甚至還達到了4%,發現兩者之間的息差之后,有部分儲戶將存款轉入地方中小銀行。


(資料圖片)

地方中小銀行加入“降息”大軍

6月17日,新鄉中原村鎮銀行發布公告稱,自2023年6月17日起調整人民幣存款掛牌利率,一年、二年、三年、五年(整存整取,下同)存款利率調整為2.25%、2.45%、2.95%、3.05%。廣西橫州桂銀村鎮銀行日前宣布,將于2023年6月21日對個人和單位一年、二年、三年、五年期存款產品執行利率進行調整,均下調10個基點。

雷州農商行表示,為順應利率市場化改革趨勢,自6月19日起調整存款利率,調整后的活期存款利率為0.2%,較未調整前下降5個基點;整存整取定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分別為1.85%、2.28%、2.75%、2.75%,較此前并未出現調整。

值得一提的是,部分銀行近期已進行了多次存款利率調整。以聊城滬農商村鎮銀行為例,近期進行了四次利率調整,4月21日,三年期、五年期存款利率下調5個基點,同時下調協定存款和7天通知存款利率;5月11日,再次下調協定存款利率至1.35%,并下調1天期、7天期通知存款利率;5月25日,宣布三年期、五年期存款利率下調24個基點;6月5日,宣布三年期、五年期存款利率下調至2.8%。

本輪地方性中小銀行下調存款利率是跟隨此前國有大行、股份制銀行降息的“補降”行為。6月8日,六家國有大行集體調整存款掛牌利率,活期存款利率由0.25%降至0.2%,整存整取定期存款利率2年期下調10個基點至2.05%,3年期和5年期均下調15個基點至2.45%、2.5%。隨后不到一周時間,11家股份制銀行在官方渠道更新了調整后的存款掛牌利率信息,活期存款利率均下調5個基點,從0.25%降至0.2%;2年期整存整取定期存款利率下調10個基點,3年、5年期利率均下調15個基點。這標志著主流的存款利率正式告別“3.0”,步入“2.0”時代。

對于存款利率是否會進一步下降, 浙商證券分析師梁鳳潔表示, 基于商業銀行定期存款利率與同期限國債、國開債收益率的利差水平判斷,一年及以內期限各檔期限存款利率調降空間已不大,中性情況下,兩年定期存款還有約5bp降息空間,三年有約35bp降息空間,5年有約20bp降息空間。

一季度凈息差降至1.74%

雖然同是調降,但從調整后的結果來看,地方中小銀行的存款利率要明顯高于國有大行和股份行,部分地方中小銀行3年期、5年期的存款利率仍然保持在3%之上,甚至還有4%這樣的高息產品。

以蒼梧深通村鎮銀行為例,6月13日其下調部分存款品種利率后,三個月、六個月、一年期、兩年期、三年期、五年期整存整取利率分別為1.54%、1.82%、2.25%、2.85%、3.5%、4.0%。對比來看,不同期限存款利率要比國有大行和部分股份制銀行高出29個至150個基點。

此外扶綏深通村鎮銀行發布的“關于調整人民幣存款掛牌利率的公告”顯示,該行自6月13日起調整人民幣存款利率。調整后,活期存款利率為0.2%;一年期、兩年期、三年期、五年期整存整取利率分別為2.25%、2.85%、3.5%、4.0%。

扶綏深通村鎮銀行此前活期存款利率為0.3%;一年期、二年期、三年期、五年期整存整取利率分別為2.25%、2.94%、3.85%、4.2%。對比看,調整后活期及部分定存利率下調幅度在10個至35個基點之間。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛在接受媒體采訪時表示,利率下調之后,當然最直接的影響會有助于降低整個實體經濟的融資成本,為進一步在貸款端保持一個相對比較低的利率水平,更好地支持服務實體經濟。

梁鳳潔判斷,今年一季度銀行業凈息差1.74%,首次低于監管合意的1.8%。本輪存款利息下調之后,保守假設下,上市銀行息差水平可提高3.1bp;中性假設下,可提高6.5bp;積極假設下,可提高9.9bp。

據東海證券分析師王鴻行測算,5-6月掛牌利率下調范圍較廣、幅度較大,對息差壓力緩解效果較為明顯。以四大行為例,存款成本率有望下降9.66bp,對沖2022年存款成本率上行幅度(約7bp)后仍有2.66個百分點的下降空間,凈息差有望因此提升7.42bp。結合當前的宏觀形勢,新一輪存款降息不僅是對2022年存款形勢的合理應對之策,還是當前環境下逆周期調節的必要準備。

王鴻行表示,較大息差壓力削弱銀行主動降低貸款利率意愿、利于貸款利率企穩,宏觀修復動能減弱抑制貸款利率回升,背后反映實體經濟與信貸供給端的矛盾。本輪存款利率下降將緩解這一矛盾,利于發揮逆周期調節空間。

由于大行和中小銀行之間的息差,這也造成有存款人將存款從大行或股份行轉移至地方中小銀行,以博取更好的收益。有網友甚至發出存款攻略,有網友孫峰(化名)表示,70萬存款存在大行或者股份行里,按照目前5年期2.45%的存款利息計算,最后可以得到的存款利息為8.58萬元,如果存到村鎮銀行則可以得到14萬的利息,兩者之間相差5.4萬。

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