當前觀察：圓桌｜探尋銀行業綠色轉型之路

隨著“雙碳”目標的提出，綠色轉型也提上各行各業的議事日程，這對在綠色金融發展中擔任重要角色的銀行來說具有雙重含義。

8月20日，第一財經主辦的2022零碳峰會上，中央財經大學綠色金融國際研究院院長王遙、郵儲銀行授信管理部綠色金融處負責人張明哲、中國銀行研究院資深研究員王家強、百信銀行戰略總監管正剛共同探討了我國銀行業的綠色轉型之道。各位嘉賓從ESG風險管理、金融科技、信息披露、數字銀行、產品創新等角度展開，為行業的綠色發展建言。

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頂層設計落地

今年6月初，中國銀保監會印發《銀行業保險業綠色金融指引》（以下簡稱《指引》），引導銀行業保險業加大對綠色、低碳、循環經濟的支持。

“第一是政治站位高，第二是思想理念新，第三是指導意義強。”作為行業一線人員，張明哲表示，《指引》的戰略性和指導實用性很強。

王遙指出，雖然2016年以來已經有很多針對綠色金融的頂層設計文件出臺，但現階段國內銀行、保險機構依然缺乏全面系統推進綠色金融的指引，《指引》為銀行、保險機構定下綠色發展基調，提出統籌推進、分類施策管理要求，明確發展路徑的同時，也提出了兼顧經濟安全和金融安全的隱性前提。

王家強也認為，《指引》第一次系統全面地對金融機構提出了內部風控的要求，從監管機構微觀審慎的角度來看具有重要意義。

具體來看，《指引》全面貫徹落實新發展理念，體現污染防治攻堅、雙碳目標等最新精神的同時，提出了銀行業、保險業自身運營和投融資產組合碳中和等目標，體現了戰略高度；其次，《指引》繼承十年前《綠色信貸指引》的基礎上，提出了ESG的風險管理、金融科技的應用，包括上下游承包商、供應商的整個綠色供應鏈ESG風險等新的要求；再次，《指引》要求銀行業、保險業從戰略高度推進綠色金融，在組織管理、政策制度、能力建設、流程管理、內控管理、信息披露等方面提出具體的要求，具有很強的指導意義。

相比傳統銀行，互聯網銀行對《指引》有著更多視角的解讀。管正剛認為，《指引》的發布對互聯網銀行是一個很好的機遇，可以通過不斷提升數字化能力和風控能力，實現提升用戶體驗的同時，更好地支持綠色低碳。而百信銀行已經把發展綠色金融和服務雙碳寫到戰略規劃中去，并確定了ESG發展方面的戰略框架、路線圖。

探索多元化綠色創新

推動綠色金融發展以來，取得的成果有目共睹，尤其在綠色信貸和綠色債券領域，我國分別位列全球第一和第二大市場。但要實現雙碳目標，還需要更多的金融工具助力。

張明哲表示，除了傳統的綠色信貸、綠色債券外，這兩年銀行業也嘗試了碳中和債券、碳資產質押的融資，郵儲銀行去年還發了可持續發展掛鉤的債券和貸款。未來也會嘗試今年推出的轉型債券等新型產品。希望通過不同銀行之間的交流、學習與合作，提高推廣和應用效果。

王遙認為，用結構性貨幣政策支持綠色轉型就是一類很重要的金融創新，配合可持續發展掛鉤信貸，效果很值得期待。繼去年11月創設總規模2000億元支持煤炭清潔高效利用專項再貸款之后，央行在今年5月又增加了1000億元專項再貸款，專門用于支持煤炭開發使用和增強煤炭儲備能力。

在王家強看來，不管任何形式的創新，都應該以滿足客戶綠色產業發展或綠色轉型升級的需求為初心。“創新并非一定要標新立異，滿足客戶的融資和管理綠色風險的需求，始終是創新的基礎。”

管正剛則提出，央行的數字人民幣是一個非常好的做綠色金融產品創新的抓手，一定程度上可以解決金融機構的一些痛點。數字人民幣本身作為一個低碳環保的貨幣工具，且是定位于M0，相比實物人民幣可以節約現鈔的發行、運輸、存儲等成本，加上其可編程的特點，可以通過智能合約、智能定價等功能高度契合綠色場景中約定支付的要求，而且目前在四川、廈門等碳排放交易所中已經有所應用。

做好ESG風險管理

作為眾多行業中的一個，銀行、保險等金融機構不僅是綠色金融的見證者、推動者，更是綠色轉型浪場中參與者。面對氣候變化的沖擊，他們同樣需要做好應對的準備。

王遙認為，金融機構面臨的氣候環境相關的風險主要可以分為信用風險、操作性風險、流動性風險、轉型風險、技術風險，以及市場風險等。相比因為氣候變化敏感行業帶來的間接影響，她認為銀行更難辨析的是轉型風險，其中就包括法律和政策變化的風險。

王家強也表示，責任風險已經成為當下銀行面臨的新的風險類型。氣候風險其實是一個綜合性的風險，相應的一系列工作也是非常復雜的，至少測算和信息披露都是非常復雜的一個過程。做好各種壓力測試并不斷積累經驗，是有序管理氣候風險的有效方式。

張明哲結合行業經驗談到了應對ESG風險的三個方面：一是從公司治理層面，按照監管要求加強對環境氣候風險的學習、了解和認識，納入全面風險管理體系，且目前已經有銀行在做；二是加強與研究機構、監管機構的溝通交流，比如通過前瞻性地開展高碳行業的風險壓力測試，優化自身的投融資的結構；三是開展企業客戶碳核算的試點，將客戶的環境表現、溫室氣體的排放納入貸款“三查”，逐步建立健全銀行自身客戶環境表現數據庫，幫助傳統高碳行業的客戶制定融資策略或者減排方案。

而面對以中長尾客群為主的客戶群體，管正剛認為，互聯網銀行在應對風險時首先要做的是發展科技和數字化的能力，即從貸前、貸中、貸后分別做能力升級。貸前，主要依靠大數據的風險管控能力，這也是沒有物理網點的互聯網銀行花錢的主要方向。在貸中環節，風險評估、智能定價、智能風險識別等配備了強大的“科學家”團隊，在不斷的生產迭代中積累經驗。另外在催收等貸后的全流程管理上，通過數字和機器人已經可以完成90%以上的工作。

用好數字科技

科技的確已經成為實現“雙碳目”標不可或缺因素，但同樣是一把“雙刃劍”。數字技術如何助力綠色金融的發展是行業關注的重要議題之一。

張明哲介紹，目前金融科技在商業銀行發展綠色金融過程中主要扮演五類角色：一是綠色貸款、綠色債券等綠色金融業務的智能識別，二是環保處罰等的環境氣候風險的監控預警，三是節能減排量等環境效益的測算；四是報表的統計和監管報送；五是信息披露。

他表示，在數據碎片化的時代，加上數據造假情況的出現，都需要銀行對數據真實的風險多加考慮。此外，商業銀行因為使用的環境氣候數據信息量大、涉及主體多、更新頻率快，如果應用管理不當很有可能造成數據泄露或者濫用。

王遙還提到了碳普惠平臺。她認為，運用區塊鏈等技術可以有效助力碳普惠平臺的建設。就在8月10日，北京綠色生活碳普惠平臺“綠色生活季”小程序暨北京個人碳賬本正式上線，用于推動公眾、社區、中小微企業等自愿開展綠色低碳、資源節約行動。據了解，這一平臺就是基于標準和算法，利用數字技術打通出行、快遞、外賣、消費等各個場景，實現個人減排量的濾重和融合匯總，建立個人碳賬本，以市場化方式帶動市民減污降碳，以此增加用戶的參與感和獲得感。

王家強表示，銀保監會發布的《指引》提到了，要求銀行保險機構要利用大數據、區塊鏈、人工智能等手段提升綠色金融管理水平，要從完善產品開發、營銷模式、投融資管理等方面，特別是優化對小微企業的融資服務的管理方面。

在他看來，金融科技手段可以幫助綠色金融在數據收集、客戶營銷、只能運營等方面提供了一系列工具，在工具的幫助下，綠色金融一定會發展的更好更穩健。但需要注意的是，盡管目前金融科技在金融業的應用已經非常廣泛，但是綠色金融作為其中一個業務條線，涉及到的風險、服務更為復雜。

管正剛表示，互聯網銀行沒有網點，在兩個問題上特別難：一個是獲客，一個是風控。但數字化和金融科技驅動是未來銀行發展一個趨勢。他以百信銀行為例，首先獲客方面，堅守開放銀行戰略，通過數字技術，為場景里的客群，包括小微客群、個人客群，提供相對個性化、便捷的金融服務。另一方面是自建數字營業廳，通過建立一個3D沉浸式體驗的數字空間，引入合作方的產品，為年輕客群或者新市民普惠客群，提供比較有意思的一些玩兒法。此外，風控封面則利用大數據、云計算、物聯網等一些技術構建了一個智能風控體系，防控綠色金融相關的風險。

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