對公平臺建設：大行在廣，小行在細

南方財經全媒體記者 吳霜，實習生秦李欣 上海報道

近些年來，銀行等金融機構通過加大科技投入，加速數字化轉型進程，在中小企業、科技企業等對公信貸業務領域取得了較好效果。絕大多數銀行已經建立了專門對公客戶的服務平臺APP，并且不斷升級迭代。據記者不完全統計，截至7月底，已有招商銀行、平安銀行、南京銀行等三家銀行對其原有的對公平臺進行了調整升級。

(相關資料圖)

但整體來看，相較于零售業務的數字化轉型成效，由于對公業務的復雜度通常高于零售業務，其數字化轉型仍處于起步階段，面臨著更為復雜繁瑣的問題。比如，銀行不僅需要自身積累的客戶數據，也需借助外部企業大數據來補充和豐富客戶信息，從而支撐營銷系統的建設，往往流程更長，也充滿不確定性。

繼零售條線之后，對公業務正在成為銀行數字化轉型的主戰場。

大行起步早，服務更為全面

單一的金融服務已不足以應對日漸復雜和多元的現代化產業發展。隨著產業升級的推進，企業客戶現在需要的更多是“一攬子”的服務，因此銀行尤其是大型銀行在對公平臺建設上更需要具備全面的資源和較強的整合能力。

大中型銀行的對公平臺建設起步較早。比如，早在2007年，招商銀行就開始向企業提供財資管理數字化服務CBS。今年三月，招商銀行推出了數字化對公業務品牌“企業數智金融”，打通賬戶、結算、融資和外匯業務的全流程。

去年11月，建設銀行“建行惠懂你”App3.0發布，立足融資、成長和生態“三條主線”，升級為一體化、生態型綜合服務平臺，運用數字普惠、平臺經營新打法，為小微企業、個體工商戶等普惠客群提供了旅程化、多品類、智能化的信貸服務，打造了陪伴式、一站式的財富服務體驗。

中泰證券認為，科技對大行對公業務的賦能主要有三大方面：一是對公業務的線上化，優化客戶體驗，提升效率；二是對公客戶的數字化，搭建各類業務系統，輸出技術和平臺，加強金融服務與企業客戶業務的深度融和；三是小企業服務的場景化，實現小企業客戶的批量化、場景化獲客，推進小企業融資的線上化和場景化，降低獲客成本和風險成本。

相比之下，大型銀行在對公平臺建設方面涉及的業務條線，以及服務范圍更加廣泛。

以建行為例，在對公數字產品體系方面有工銀聚融、工銀聚鏈等數字化產業金融平臺；在跨境服務方面有 “環球撮合薈”跨境撮合服務平臺幫助小微企業接入產業鏈供應鏈；在數字風控方面構建“融安 e 盾”企業級反欺詐平臺；創新推出工銀“興農通”APP；迭代企業手機銀行普惠專版等等。

中小銀行從細出著手，實現差異化競爭

對于中小銀行來說，普惠小微企業是其對公業務的主要發力點，也是挑戰最大的業務。

普惠小微貸款規模的增速顯著高于其他類貸款。根據央行上半年金融統計數據，6月末，普惠小微貸款余額同比增長26.1%，比各項貸款增速高14.8個百分點；普惠小微授信戶數為5935萬戶，接近6000萬戶，同比增長13.3%。

從某種程度上說，比融資更重要的是小微企業的自身能力建設，包括企業的管理者、治理結構、產品服務以及商業模式等，因此小微企業在數字化需求上要求更細，大到建設企業的財資系統，小到員工的出行、發票報銷、日常訂餐等等；同時，也存在各種客觀條件的限制，比如資金不足、人力資源不足、基礎條件差等。

一位產業投資集團的負責人坦言，其集團原來資金管理意識薄弱，信息化水平較低，內部審批管理流程與財務流程之間脫節，資金使用和業務操作上存在風險隱患。

一家大型生物醫藥集團負責人則向記者表示，以前集團資金管理采用手工記賬、網銀結算的模式，造成網銀UKEY多，系統操作繁瑣，資金使用效率較低的情況。“隨著集團業務發展，我們旗下已經有近10家下屬企業，業務涉及投資、器械制造和生物制藥等多個行業，由于沒有專業的資金管理平臺，難以實現對下屬企業賬戶資金的全面管控。”

而銀行等金融機構的數字化平臺或許能為其提供彎道超車的機會。

地方性銀行在服務小微企業上有一定的先天優勢，但也需要更多地選擇差異化競爭，尋找細分客戶，扎根當地，回歸本源，逐步健全多層次、廣覆蓋的小微金融服務組織機構體系。

南京銀行近日推出“鑫e伴3.0”全系產品。其中 “鑫e伴3.0成長版”打造六大金融功能以及兩大生態體系，多維度覆蓋企業金融類、消費類、財稅類等業務領域。升級后，成長版可為客戶提供對公賬戶消費類需求解決方案，幫助客戶實現差旅預定、企業采購、員工訂餐、ETC繳費等對公高頻支付場景的直接結算。

此外，南京銀行還相繼推出了鑫云司庫、鑫云財資和鑫云直聯三大渠道服務方式，全面賦能大中型企業的集團化管理、司庫體系建設、業財場景融合，為客戶提供綜合金融服務。

企業的數字化升級，不僅僅是內部辦公效率和生產經營效率的提升，還涉及控制成本的需要，內部合規化、流程化管理的需要，同時也是應對外部大環境沖擊和提高企業競爭力的有力手段。

南京銀行副行長周文凱表示，鑫e伴全系品牌把電子渠道和數字化服務手段進一步衍生到產業互聯網的各個場景中去。通過科技和金融的有機結合，開展客戶的全生命周期管理，從而使公司金融服務能力在批量獲客、有效活客和精準挖掘客戶價值等方面得到全面提升。

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