供需均不足的體育保險如何站上更大的舞臺？

隨著我國全民運動需求逐漸旺盛，體育產業迅速發展。而在各項賽事和大眾體育運動背后，閃現出了越來越多體育保險的身影。

第一財經了解到，已進入籌備最后沖刺階段的杭州亞運會，背后就有中國太保提供的總保額超180億元的財產保險保障。

不過，多名保險業內人士表示，盡管近年來我國體育保險已有長足的發展，但總體而言還處于起步和探索的發展階段，供需兩方均仍顯不足。

(資料圖片)

保險如何為體育賽事保駕護航

據了解，體育保險是保險中針對體育場景的一類保險總稱，最初主要保障運動員的意外傷害，后來逐漸擴展到普通運動參與者的意外傷害、賽事組織者的公眾責任、體育設施的財產損失和責任等。

原保監會副主席周延禮撰文表示，體育運動相對來說是一種高風險活動，意外傷害的風險較普通高，一般的意外險通常會對一些較為激烈的運動進行責任免除，所以專門的體育保險需要保險公司根據不同體育項目進行產品開發，根據以往損失情況制定合理價格和理賠服務項目。

隨著體育賽事的逐漸頻繁和豐富，對于賽事的風險保障也成為了重中之重。在今年1月1日正式施行的新《體育法》中，體育保險更是被首次寫入。其中明確，鼓勵建立健全運動員傷殘保險、體育意外傷害保險和場所責任保險制度。與此同時，《體育法》明確大型體育賽事活動組織者應當和參與者協商投保體育意外傷害保險。

事實上，體育保險在我國已有一定程度的發展。

周延禮介紹稱，從市場上來看，目前體育保險既有單一保險又有一攬子解決方案。一是面向運動員、觀眾、志愿者及所有參與人員的人身意外保險；二是面向體育組織者的重要賽事組織責任險與取消責任險；三是面向體育設施與產品提供方的責任險、財產保險；四是面向專業運動員的專屬健康產品、職業失能收入損失保險等。

例如，杭州亞運會的保險保障方案就是涵蓋產險、壽險，再配合風險管理服務的一攬子方案。據中國太保相關負責人表示，在為杭州亞運會提供的180億元總保額的保險方案中，就涵蓋財產、財務、貨物運輸、網絡安全、責任等6大類保險，并為亞奧理事會大家庭成員、運動員、技術官員、工作人員及志愿者共10余萬人提供人身保險。于此同時，在近期開展的亞運會測試賽期間，也有理賠服務專員開展保險保障工作。而在北京冬奧會、F1大賽以及足球、籃球等各項體育聯賽中，中國人保、中國太平、中國平安等大型險企均作為官方合作方提供了綜合的保險保障方案。

除了賽事保險之外，大眾體育運動保險也有了長足的發展。第一財經在螞蟻集團旗下保險代理平臺螞蟻保上搜索“體育保險”，結果顯示，中國人壽、太保產險、眾安保險等多家險企均有運動相關保險，保障內容主要涵蓋意外醫療、殘疾、身故等風險，部分產品涵蓋猝死風險及骨折保險金，通常為短期保險，保費低至幾元。而在冬奧會前后，亦有多家險企推出了冰雪運動意外險等專屬險種。當然，相對專屬體育保險，市場上更多的是涵蓋運動意外在內的綜合意外險。

根據銀保監會信息披露，截至2022年6月，財險公司共推出 475款體育保險產品（其中10款為主險產品），其中涉及高風險運動的產品94款（僅1款為主險產品），壽險公司共推出25款體育保險產品（其中23款為主險產品）。

體育保險供需兩不足，亟待發展

盡管體育保險在我國已有一定發展，但多名業內人士均表示，整體而言，我國體育保險的發展仍處于起步探索階段，面臨著供需兩不足的現狀。

在供給端，業內人士普遍認為，體育保險的保障范圍和發展深度有限。

“相比我國蓬勃發展的體育事業而言，體育保險還較為滯后且缺乏商業性運作。雖然越來越多的保險公司開始涉足體育領域，但主要停留在初級保障和品牌營銷層面，通過贊助賽事提高品牌知名度，尚未建立全面覆蓋賽事前中后期的全產業保險，缺少專屬賽事產品和職業運動員專屬保障，‘體育保險+健康服務’模式還未有成熟體系?！敝苎佣Y表示。

中國精算師、燕道數科創始人兼CEO婁道永則對第一財經記者分析稱，盡管目前市場上體育保險有數百款，但主要集中在運動意外傷害、突發疾病等方面，對于運動員的職業傷害、心理健康等問題缺乏充分的保障，且較少有對應不同運動特殊風險的細分產品；對于高風險運動，多數產品也不在保障范圍內，需要量身定制適合的產品。

從精算角度看，婁道永認為，這一方面是因為體育保險的費率厘定和條款制定比一般保險更為復雜，需要考慮多種因素，如運動項目風險、運動員年齡、健康狀況等，對于保險公司來說具有一定的挑戰；另一方面，體育保險需要具備專業化的人才隊伍和風險管理技術，但是目前我國保險公司在這方面的專業化程度還有待提高；同時，體育保險缺乏具體的實施細則和指導意見，保險公司在開展體育保險業務時缺乏統一的標準和依據。

而在需求側，眾安金融科技研究院相關負責人表示，供需雙方（運動組織者和運動參與者）的安全責任和風險保障意識總體較為薄弱，主動投保積極性不高。

不過，隨著體育產業的壯大，體育保險所擁有的廣闊發展前景是業內人士的普遍共識。

國家體育總局的數據顯示，2021年全國體育產業總規模（總產出）為31175億元。而根據《“十四五”體育發展規劃》，“十四五”時期，我國體育產業總規模預計達到5萬億元，居民體育消費總規模超過2.8萬億元。

綜合業內人士觀點，一方面，目前我國體育保險的發展與體育產業的規模不相匹配，但從另一個角度來看，隨著體育強國建設戰略任務的部署落實，體育參與度的快速提升以及人們保險意識的加強，我國體育保險市場需求將進一步激發，未來體育保險的市場規模將不斷擴大。

那體育保險該如何抓住這樣的市場機遇？

婁道永建議，頂層設計方面，在體育保險寫入《體育法》的基礎上，需要進一步加快制定相關的法律法規，提供更明確的標準依據。

從供給側上來看，周延禮稱，保險公司需要努力開發保障全面、針對性強、具有特色的體育保險產品，更加關注體育保險的場景特性，加快體育保險發展與科技創新的融合，不斷提高體育保險產品的適用性、定價的科學性、承保理賠的專業性、客戶服務的便捷性。同時，探索打通體育保險與健康領域的數據共享，持續系統收集、分析和解讀體育運動相關的健康數據，將其應用到體育風險管理和體育保險經營中。在專業人才方面，則需要培養體育風險管理和保險經營的專業人才，不斷壯大體育保險專業人才隊伍。

而從需求端上看，婁道永建議，各界要共同推進，提高公眾對于體育保險的風險認知和需求，加強市場推廣，促進區域發展平衡。

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