深耕細作 護航賦力 中國人壽財險推動普惠金融高質量發展

近日，在普惠金融發展十年之際，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，對新形勢下“構建高水平普惠金融體系，進一步推進普惠金融高質量發展”提出更高要求。十年來，我國普惠金融發展取得長足進步，基本實現鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶，移動支付、數字信貸等業務迅速發展，小微企業、“三農”等領域金融服務水平不斷提升。這其中，作為經濟減震器和社會穩定器的保險業，是我國普惠金融的重要組成部分。目前，全國鄉鎮基本實現保險服務全覆蓋，大病保險已覆蓋12.2億城鄉居民，農業保險已覆蓋農林牧漁各領域。

一系列成績的背后，是以中國人壽財險為代表的一批保險企業，堅守保障本源，積極創新探索，共同托起了經濟民生的保障網。一直以來，中國人壽財險致力于不斷增強服務實體經濟能力，壓實鄉村振興主體責任，構建多層次醫療保障體系建設，靈活多變解決定點農村農戶、中小微企業信貸客戶融資難題，助推普惠保險提質擴面，進一步將保險服務融入經濟社會發展大局，為客戶提供全方位、多層次和專業化保險保障。

普惠深入田間地頭筑牢“三農”保障網

黨的二十大報告指出，要全面推進鄉村振興，要鞏固拓展脫貧攻堅成果，增強脫貧地區和脫貧群眾內生發展動力。多年來，中國人壽財險在服務“三農”發展中不斷增量、提質、擴面，推動鞏固拓展脫貧攻堅成果上臺階、鄉村全面振興見實效。

數據顯示，自中國人壽財險開辦農險業務以來，截至2023年11月底，十余年間農業保險累計為1.59億戶次農戶提供4.71萬億元風險保障，支付賠款超328億元，農業保險保障惠及農戶超2315萬戶次。服務區域覆蓋了36個省市自治區和單列市的1600多個縣。

圍繞“提標”“增品”“擴面”，重點做好中央對地方“以獎代補”特色農產品保險，因地制宜開發地方特色農險產品，在內蒙、吉林、黑龍江等15個省落地，支持脫貧縣在“一縣多品”的基礎上打造更高層次的產業集群，促進農民增收。

作為金融企業而言，充分發揮保險保障職能，為農民、城鎮低收入人群等客群提供豐富的保險保障尤顯重要。中國人壽財險一方面通過調整承保政策鼓勵推廣此類業務，另一方面根據保險需求積極研發專屬產品。2023年1-5月，中國人壽財險已在全國31個省、自治區開展扶貧業務、防返貧業務、鄉村振興業務，為39.75萬戶農村居民提供保險保障共計222.52億元。

以云南分公司為例，2023年3月，中國人壽財險云南省分公司與廣發銀行昆明分行聯合部署陡溝村鄉村振興項目，雙方因地制宜、因客施策、風險分攤，采用“產業+客群”雙覆蓋的策略開展陡溝村鄉村振興工作。據悉，陡溝村鄉村振興項目采用“銀行+保險+定向”模式：廣發銀行為當地農戶申請專屬產品陽光葡萄貸、煙農貸和養殖貸，提供小額貸款支持；中國人壽財險優化保證險投向，創新產品工具，針對陡溝村項目申請專屬小額信貸保證保險額度支持，為小額貸款提供風險保障，助力當地產業發展，助力鄉村振興。

該項目啟動至今，中國人壽財險云南省分公司成功為陡溝村項目提供500萬元貸款風險保障，服務農戶40余戶。項目開展順利，頗受農戶歡迎。

廣西天等縣地處滇桂黔石漠化片區的西南小城，山多土少，資源匱乏，是“十三五”時期國家扶貧開發工作重點縣，該縣也是中國人壽財險定點幫扶縣。為助推全縣民生穩定發展，中國人壽財險積極發揮保險助農、保障和金融特性。圍繞天等重點的養牛產業，該公司創新開展肉牛養殖保險，破解牲畜養殖的風險高、識別難、成本高等難題，為脫貧農戶通過養牛致富撐起風險防護傘。對獲得地理標識的天等指天椒，中國人壽財險則開展價格指數保險，對天等廣泛種植的青儲玉米開展完全成本保險等政策性特色農險業務，降低農戶因市場價格波動及災害造成的收入下降風險，提升農戶種植積極性。

此外，為破解牲畜保險人工耳標驗標存在有誤差、理賠慢、養殖戶“融資難”等一系列問題，中國人壽財險在開展肉牛養殖保險的同時，為天等定制研發了行業系統內首創的“牛臉識別”技術系統。該技術如今已創新升級為“牛臉識別+”應用體系，通過牛臉識別建立肉牛的唯一生物特征數字身份庫，從保險應用向其他領域延伸共同開展數字化應用，延展出“牛臉識別+活體保險”“牛臉識別+活體貸款”“牛臉識別+質量溯源”等跨行業應用。目前，該技術平臺已申請與人工智能相關專利23項，識別精度達98%以上，并成功入選2022年度廣西改革攻堅十佳成果評選候選案例。截至2023年11月，通過“牛臉識別”技術為廣西天等農戶賠付金額477.07萬元，受益農戶超875戶次。

針對當地易返貧群體，中國人壽財險還創新開展“防貧保”普惠型綜合保險項目，2021年至2022年“防貧?！逼栈菪途C合保險項目累計監測天等縣農戶7487戶，經篩查符合防貧理賠條件農戶594人，發放理賠金共計594.05萬元，有效化防止脫貧群眾因病、因災、因傷、因學致貧返貧，筑牢保障基礎。

2017年以來，國壽財險先后針對低收入易返貧成年人、欠發達地區低收入家庭兒童、欠發達地區困難女性，推出了“頂梁柱”、“加油寶貝”、“加油木蘭”等多項公益保險項目，截至目前，服務覆蓋115個欠發達地區(縣)。

為了進一步改善欠發達地區鄉村醫療設施設備條件，中國人壽慈善基金會在2023年9月捐贈幫扶資金100萬元，在國壽財險已開展“頂梁柱”、“加油寶貝”等公益保險項目的重點幫扶縣范圍內，聯合中國鄉村發展基金會開展“天使工程”巡診公益項目。以“硬件配備+培訓支持”的形式，支持鄉村醫生的急性病應對、常見病診療、慢性病管理和部分中醫適宜技術。加強項目覆蓋欠發達地區疾病預防與慢病管理水平，共同構建綜合性公益健康保障體系，創新“風險保障+健康管理”模式，樹立鄉村健康振興項目的典范。

精準支持小微企業等薄弱環節打通普惠金融“最后一公里”

中小微企業是國民經濟發展的毛細血管，是吸納就業的主力軍。保障中小微企業的融資能力，對于穩固我國經濟復蘇的基礎至關重要，也是保險作為經濟減震器的應有之義。為加大對小微企業等薄弱環節的金融支持力度，中國人壽財險從創設產品、構建體系等多方面入手，持續助力中小微企業健康發展。

為服務新時期、新經濟、新市場的發展需求，保障農民工合法權益，中國人壽財險積極響應政府號召，踐行金融央企社會責任，開辦農民工工資支付履約保證保險，為農民工薪酬“兜底”，讓農民工不煩“薪”、不憂“薪”、不愁“薪”。農民工工資履約保證保險為300.3萬農民工提供1501.3億元工資保障，為建筑企業緩釋農民工工資支付保證金150.13億元，保障了7506億元產值工程項目的順利開展。以青島分公司為例，該公司在農民工支付履約保證保險方面，通過優化流程、擴大覆蓋面、提升履約能力等方式發揮保險保障功能，取得了良好的社會效應。

在支持小微企業方面，中國人壽財險針對小微企業“融資難、融資貴”問題，完善普惠金融服務方式，開展小微企業貸款保證保險業務，為小微企業順利獲得生產經營貸款提供增信支持，目前已實現36家省級分公司業務全覆蓋。

其中，蘇州信保貸創新探索出的“政府+銀行+保險”風險共擔的業務模式，不僅支持了小微企業融資，而且為各地機構開展類似業務提供了典型案例支持。該項目由蘇州市金融辦、財政局牽頭成立信用保證基金，準入資質較好的銀行和擔保機構分別為小微企業提供生產經營貸款和擔保服務，三方進行風險比例共擔，政府保障基金承擔65%或70%風險。該項目依托蘇州綜合金融服務平臺，對企業進行評分，根據評分匹配不同的費率，主要支持市級（含以上）人才企業、擁有自主知識產權的企業、文化創意類企業、專精特新企業、高新技術企業等企業。

數據顯示，2023年1-11月，小微企業貸款保證保險累計支持4535家小微企業獲得融資56.31億元，為電子、化纖、食品、建筑、物流、石化、電商等產業鏈上下游企業提供風險保障。

針對零售、餐飲等行業小微企業面臨的財產、公眾責任、雇主責任、營業中斷等常見風險，中國人壽財險開發了“企安心”“店家財安心”“店家一保通”“店家自由?！薄安惋嫎I守護神”等產品。在山東，中國人壽財險山東濰坊中支通過信保業務支持小微企業緩釋保證金，不斷提升間接融資支持能力，并針對中小微開發“店家一保通”“店家自由?！钡缺ｋU產品，推動中小微企業以意外險與健康險相配套的員工福利保障項目，完善靈活就業人員的商業工傷補充保障。

在服務專精特新“小巨人”企業方面，近年來，中國人壽財險也在持續加強拓展力度。2023年1-11月，為6654家“專精特新”小巨人企業提供風險保障4264.44億元。

以寧波分公司為例，作為身處全國唯一的保險創新試驗區的保險企業，該公司的創新細胞一直非?；钴S。許多專精特新企業在專利侵權糾紛案件中，都會有維權成本高的困擾，中國人壽財險寧波市分公司針對此類企業提供專利類保障。該產品以授權的發明專利為投保標的，企業在投保該險種后，在保險期間內若發生第三方侵權其專利權的情況，中國人壽財險將賠付因其正常維權而產生的調查費用、法律費用以及專利被侵權帶來的直接經濟損失。2023年，中國人壽財險寧波分公司陸續為30多家企業承保69項專利，累計保額近1000萬，作為科技保險的重要組成部分，專利無憂保險維護了科技類企業的核心權益。浙江省分公司也精準對接“專精特新”企業需求，成立全省科技企業拓展服務專班，制定《科技企業專項拓展行動方案》，2023年1-11月，該分公司共承保專精特新企業544家。

此外，中國人壽財險也在機制建設上努力打通普惠金融“最后一公里”。在建立健全普惠保險業務發展長效機制上，該公司將“服務專精特新企業客戶指標”和“服務中小微企業客戶指標”納入考核評價體系，充分調動分公司發展普惠保險業務的積極性。

助力構建多層次醫療保障體系，打造差異化產品供給

人民健康是現代化最重要的指標，也是人民幸福生活的基礎。2016年10月，中共中央、國務院印發《“健康中國2030”規劃綱要》，提出健全以基本醫療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業健康保險為補充的多層次醫療保障體系。近年來，健康險快速發展，商業保險成為多層次社會保障體系的重要支柱，其中也有中國人壽財險的一份力量。

在中國人壽集團深耕十余年的大病保險方面，中國人壽財險緊隨集團腳步，從2021年開始經營城鄉居民大病保險業務，現已覆蓋江西、江蘇、山西、遼寧四個省份。截止2023年11月底，中國人壽財險承辦的大病保險覆蓋近1099.7萬城鄉居民和職工，2023年當年賠款金額達1.58億元，切實落實大病保險保障。

作為健康險業務的重要部分，近年來惠民保業務深入人心，中國人壽財險從該類業務落地之初就扎實推進，并持續深耕。2023年1-11月，中國人壽財險提供健康險風險保障33.47萬億；截至2023年11月底，“惠民保”累計覆蓋全國27個省份及直轄市，累計為超過8000萬參保人提供風險保障39.30萬億元。

今年十月，中國人壽財險上海分公司正式對接“上海保險碼-醫保個賬專區”，是目前唯一接入的財險公司，同時公司“藥安心（全球版）”健康險產品也正式上線開售，上海居民可以使用醫保個人賬戶結余資金購買該產品。

此外，為持續提高普惠金融工作效能，增強多層次醫療保障體系框架內的銜接互補，中國人壽財險不斷針對特定人群或特定風險群體創新開發普惠保險產品和服務。針對新市民群體，開發“全家保”家庭人身意外保險（互聯網專屬）定額等方案，為新市民群體提供保障，其中，“新市民365安心保”累計為居民提供風險保障1.34億元，“安心住”普惠性產品提供風險保障8.1億元。針對退役軍人群體，公司聯合中華慈善總會、中國退役軍人關愛基金會開展“退役軍人醫療救助項目”，推出惠軍保二期產品“防癌抗癌專屬保險卡”和“退役軍人家庭全年醫療費用保險卡”。

“因為首次接觸，很多程序和內容我們不太清楚，是他耐心細致、不厭其煩地給我們講解溝通，幫我們處理……”這段話源自中國人壽財險四川內江市中心支公司收到的來自內江市東興區一位退役老兵關于“防癌抗癌專屬保險卡”的手寫感謝信，客戶在信中用“耐心細致、認真負責、全心全意、不忘初心”等詞匯向該公司工作人員表達深深的感謝之情。上述提到的“防癌抗癌專屬保險卡”正是為幫扶援助因重大疾病產生高額費用的退役軍人而研發的專屬保障產品，該產品不僅僅針對退役軍人個人，其家庭成員也可享受這款普惠性保險產品帶來的專屬保障。

強化科技賦能，全方位重塑承保、理賠、線上服務，讓金融保險服務更普及、更便捷

隨著科學技術發展，近年來，大數據和人工智能等技術在保險行業加速滲透，從線上的保險業務辦理到后臺的保單核查，保險業覆蓋的每一個場景都離不開信息技術的身影。數字化、科技化技術的發展與運用使得普惠保險的覆蓋范圍逐漸全面。中國人壽財險也正在數字化、智能化的浪潮下重塑、變革。

在理賠端，中國人壽財險實現數字化理賠一站式服務，2023年1-11月，累計報案量超1690萬件、結案率95.37%，通過“一路行”空中智賠、“云端賠”，方便用戶快速高效、隨時隨地理賠。農險領域，該公司以智慧新科技惠農助農，搭建了集無人機管理、飛行、拍攝、分析一體的“國壽i農飛”平臺，通過無人機全自主高精度航飛拍攝，自動上傳至云平臺，依靠圖像分析處理技術，自動化處理拍攝航片，實現信息準確、驗標/查勘效率高、受災程度可量、合規風險可控的無人機標準化統一應用能力，推動公司農業保險提質增效和高質量發展。

在線上便利性方面，中國人壽財險構建以“APP+微信公眾號+微信小程序”三位一體的“安心享”線上服務矩陣，聚焦客戶全生命周期，圍繞保險、服務、生活等打造了以享保障、享服務、享關愛、享智能和安心享福利五大服務主題，支持客戶自助投保、自助理賠、保單管理、在線客服、第三方增值服務等線上全流程服務，截至11月底，“安心享”平臺存量注冊用戶超過4300萬人，平臺月均提供線上服務超180萬次。據了解，“安心享”平臺在服務三大普惠重點客群方面，針對性提供定制化服務。為老年、殘障客戶群體推出“關愛版”服務，交互體驗方便簡單，客服對話方式豐富多樣，操作手冊詳細易懂，截至2023年11月，提供服務4.1萬人次。為“新市民”構建在線服務專區，立足新市民保障、出行、醫療、生活等核心需求場景，打造貼心服務、安心保障、生活關懷、資訊福利等四大服務板塊，截至2023年11月，提供服務7.3萬人次。為企業客戶打造在線服務平臺，聚焦保單查詢、理賠、批改等核心企業客戶服務，延伸周邊增值服務，通過打造企業客戶在線保單服務閉環，補全企業客戶服務業務版圖，截至2023年11月，已有1.4萬家企業完成平臺入駐。

10月底召開的中央金融工作會議指出，要強化政策性金融機構職能定位，發揮保險業的經濟“減震器”和社會“穩定器”功能。站在新的起點上，中國人壽財險將持續踐行金融央企擔當，著力寫好“普惠金融”文章，為進一步推進普惠金融高質量發展貢獻力量。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。

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