精算科技賦能，家庭保單檢視新模式顯現

隨著民眾風險保障意識的增強，每個人或多或少都會給自己和家人配置保險。然而，買完保險以后，這些產品到底保些什么，保障夠不夠，時間一長可能都不記得了。

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在業內人士看來，保障配置是一個長期動態的過程，在人生的不同階段，對保障的需求是會發生變化的，因此定期進行保單檢視對于清晰自身保障內容和保障缺口就顯得十分重要。而在精算科技、大數據等的運用下，家庭保單檢視的模式也在不斷升級。

定期保單檢視必不可少

保單檢視是指將現有保單信息進行系統性地匯總和整理，通過梳理已有的保單，檢視個人和家庭的保險保障配置是否夠全面，是否能夠充足地保障當下的人生階段。整合匯總出一份詳盡的報告后，以便消費者能夠及時進行動態調整保險保障配置的一項日常檢視工作。

根據相關行業數據顯示，在已購買保險人群中，受訪者家庭成員人均持有保單1.17張，家庭平均持有保單3.62張，鑒于保單數量增多且保障責任各異，超六成以上投保人群期望能夠通過專業服務協助其了解全家保單。

“家庭保障計劃的重要作用就是在財務上保護我們和家人免受生活不確定性的影響。因此，我們手中的保單如同自己與家人的身體健康一樣，亦應該定期進行全面的檢查。”星展銀行個人銀行投資及保險產品部總監孔淑妍在近日接受第一財經采訪時表示，尤其是高凈值客戶的財富管理，如何才能在內外壓力和不確定風險中“逆風穩步前行”，核心不僅在于要拓“疆土”，更要固“城池”。科學梳理已有的家庭保障，客觀了解個人和家庭的保障配置是否夠全面，是否能夠充足地保障當下的人生階段是非常重要的。

業內人士分析稱，保單檢視首先就是要做好保單的整理，但最核心的部分是保單責任量化分析。目前較為多見的保單檢視服務集中在由保險公司營銷員或保險中介人員提供，對其專業性要求甚高，同時鑒于代理產品的限制，也不排除部分營銷員會以銷售為中心進行保單檢視工作，而在科技賦能下，借助大數據和精算模型的幫助來進行保單檢視無疑在專業性方面將更進一步。

據孔淑妍介紹，依托精算科技和底層壽險產品精準數據庫提供的升級版保單管理服務，在客戶授權的情況下僅需收集客戶保單首頁的部分簡單信息，即可實現對客戶持有的各類保險計劃進行保險責任的匯總和整理，并根據不同的家庭結構，將現有保單信息按產品責任進行系統性地匯總和整理，形成360度全息家庭保單報告，每位家庭成員擁有的保障一目了然。

關注養老現金流規劃

從保單檢視的發展趨勢來看，養老現金流規劃正成為其中的一項重要內容。“在提供專業的保單整理服務的同時，我們更注重客戶家庭保障配置的適當性，尤其會關注客戶在養老及財富傳承方面的需求。”孔淑妍表示。

我國多層次養老體系主要包含社會基本養老保險、企業年金和商業養老保險，而養老金替代率是反映養老金水平的最直觀指標。養老金替代率與退休生活水平呈正比，替代率越高，代表退休金越接近于退休前工資，退休后的經濟條件就越好。反之，替代率越低，退休后的經濟條件越差。根據世界銀行組織建議，要基本維持退休前的生活水平不下降，養老替代率需不低于70%。

數據顯示，2021年我國社保養老金替代率約為44%，企業年金的覆蓋率和替代率尚處于較低水平，商業養老保險正在成為個人養老金的重要補充。提前規劃未來的退休養老現金流及財富傳承計劃，對整個家庭的長期安全資產配置起到了至關重要的作用。

孔淑妍表示，以星展銀行的保單整理服務為例，其中就配備了燕道數科的養老現金流規劃功能。養老現金流規劃可向客戶清晰地呈現退休后的社保養老金替代率及客戶退休前后的現金流變化，了解實現未來理想退休生活所需的現金流缺口，并在此基礎上協助客戶提前做好相關規劃。

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