全球速訊：保險科技潛力尚待釋放，投入到轉化的效率不足

“數字化轉型”發展戰略近年來在保險業內無疑占據重要角色，那保險科技水平的實際發展效果如何？

眾安科技聯合清華大學技術創新研究中心近日發布《保險科技創新指數2022——科技賦能保險業高質量發展》白皮書（下稱《白皮書》）給出了其研究結論。通過對我國保險全行業167家保險企業的保險科技水平評估，《白皮書》發現，保險科技在我國保險行業中的潛力尚待釋放，部分保險企業的科技創新水平仍有提升的空間，企業自主研發能力不足，一些科技投入還未能真正轉化為最終的經濟、社會效益和客戶體驗的改善。

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白皮書建議，保險行業應當加大對科技的應用和轉化，打造高質量保險科技生態系統，加強自主與開放創新雙輪驅動，堅持“科技向善”，將“人民性”融入研發理念中，實現經濟與社會效益共生共贏。

保險科技潛力尚待釋放

近年來，無論是在全球或本土市場，保險科技技術都處于發展窗口期。

《白皮書》認為，保險科技從保險數字科技、生命科技、環境科技三個維度來影響保險行業。具體來說，保險數字科技是以大數據、云計算、物聯網和人工智能、區塊鏈等普遍適用于保險產品價值鏈中的技術，被認為是應用于保險行業最重要、最底層的科技；保險生命科技將數字科技與生命科技融合，從遺傳、后天習性角度出發，防范或預測與疾病、養老和壽命相關的風險，其在健康險、養老險、壽險、寵物險、養殖險等領域有著重要的應用；保險環境科技則將數字技術與環境技術融合，用于防范、預測由洪澇、干旱、高溫、地震等極端天氣或海平面上升等氣候模式驅動的物理風險，或用于防范、預測由綠色政策變化、綠色技術突破、綠色產品市場變化和聲譽損失驅動的綠色轉型風險。

從《白皮書》的模型得分來看，財險及壽險投入端分數均值均在70分上下，整個保險行業均在為數字化轉型持續發力。

在產品及險種創新方面，保險行業近幾年積極研發包括數字科技、生命科技及環境科技等各個領域在內的專利技術，持續加大對保險科技在產品及險種創新上的應用，將科技手段應用于定價及風險管控等領域，不斷創新豐富產品供給。

不過，《白皮書》發現，從指標得分的分布情況來看，保險企業的保險科技創新差異較大，總體而言，保險科技在保險行業中的潛力尚待釋放。此外，保險科技投入端的表現明顯優于保險科技產出中端與終端，這說明保險科技從投入到轉化的效率存在較大改進空間。

從專利數得分角度來看，專利數得分處于50-60之間的企業高達152家，占比高達91%，這表明中國保險行業的專利發明步調較為一致，而專利得分高于60分的企業僅有15家，說明不論是財險還是壽險企業，專利數多集中于大型保險企業，其余保險企業多依賴科技的引入。

《白皮書》發現，目前，大多數保險企業尚未形成系統、科學的科技創新戰略，難以有效地平衡科技引入與自研之間的關系，導致了科技投入不均衡、科技投入碎片化現象，從而影響了科技產出端的最終表現。

如何提高保險科技轉化？可從三方面入手

如何提高保險科技的創新戰略落地及轉化？《白皮書》給出了三方面建議。

首先，打造高質量保險科技生態系統。《白皮書》認為，保險企業作為樞紐企業，保險科技供應商、保險中介機構、第三方運營平臺、保險用戶等作為直接價值創造者，高校及科研院所等作為價值創造支持者，監管機構、保險科技初創企業和保險科技創新平臺運營商等作為其他生態系統參與者，共同開展網絡協作，不僅反映各主體的合作意圖與利益，還展現保險產品以及相關產品的“社會溫度”。

其次，加強自主與開放創新雙輪驅動。量化分析結果顯示，部分保險企業自主研發能力不足，容易使保險企業陷入“引進—沒有消化吸收—沒有創新—再引進”的怪圈，無法實現真正的創新。因此，保險企業應著力自主與開放創新協同的“雙輪驅動”，在加強自主創新、修煉好“內功”的同時，提升保險企業獲取外部資源的能力。借助以戰略引領看未來、組織設計重知識、資源配置市場化、寬松環境為基礎的創新管理模式，注重技術集成、科技與設計、人文的結合。

第三，實現經濟與社會效益共生共贏。《白皮書》建議，企業應保持“親社會動機”，了解當前人民生活中的難點痛點，設計解決難點痛點的保險產品，提升人民生活的幸福感。用保險科技破解普惠保險小、散、成本高的難點，擴大保障范圍，拓展應用場景，為易受到沖擊的“新市民”等脆弱人群托底護航，同時也能改善保費收入和承保利潤。

另外，對于社會關注的金融數據安全問題，《白皮書》認為，保險企業還應利用隱私安全計算等保險科技技術，積極保護用戶隱私和信息安全。比如，有保險企業利用人工智能算法模型提升個人數據保護與提升核保效率，通過大幅減少人工參與度，降低了個人健康敏感信息泄露的風險。

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