天天觀察：全國首例！深圳推出數字化預付款，充卡不再擔心商家“跑路”！

想充值洗頭卡、健身卡，卻又擔心老板卷款“跑路”？這一難題在深圳有解了。

6月26日，深圳市市場監管局、中國人民銀行深圳市中心支行聯合市地方金融監管局、市教育局、市商務局等單位，舉辦預付式經營領域應用數字人民幣試點推廣啟動儀式。這是深圳市在破解預付式經營難題，推廣數字人民幣的又一關鍵舉措，在全國范圍內尚屬首次。

據介紹，數字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征。應用于預付式經營監管，能在保障資金安全的前提下，降低監管成本，提高交易效能。目前，深圳地區已有銀行結合數幣智能合約的優勢，探索實施數字人民幣在預付式消費監管領域的應用場景。

【資料圖】

數字化的預付款無法挪用且可追溯

前有地方政府用數字人民幣發工資，現有深圳將數字人民幣應用于預付式經營領域。今年以來，全國多地紛紛傳出數字人民幣落地的消息，這預示著，作為中國數字經濟發展的重要內容，數字人民幣正以“快進鍵”的模式持續推進。

數字人民幣應用在預付式領域如何落地？中國人民銀行深圳市中心支行有關負責人介紹，在預付式經營中引入數字人民幣，實際上就是采用數字人民幣智能合約進行預付資金管理。具體來看，通過消費者、經營者及數字人民幣運營機構，對預付資金加載智能合約，采取消費者和經營者協商一致、按照約定支取預付資金的方式，實現交易的順利完成。

據介紹，對消費者而言，用數字人民幣進行消費預付有兩大好處：一方面，這種交易方式將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然屬于凍結狀態，有效保護消費者資金安全。而對監管來說，使用數字人民幣還能夠實現對預付式資金的可追溯管理，確保預付式資金不被挪用，避免預付式經營者“爆雷”“跑路”等極端情形，為消費者追回損失提供證據保障，讓消費者敢于消費、放心消費。

據了解，近年來，從幾百元的理發卡、洗車卡，到成千上萬元的健身卡、培訓卡、美容卡等，近年來有關預付式經營領域退卡退費難、商家跑路等與人民群眾切身利益息息相關的問題較為頻發，發卡機構卷款跑路、倒閉失聯的現象時有發生，市民群眾的切身利益受損。

而數字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征。應用于預付式經營監管，在保障資金安全的前提下，降低監管成本，提高交易效能，讓消費者從被動地位轉向主動地位，從而節約了監管成本和消費者維權成本。

“許多商家使用預付模式是為了捆綁用戶、提高用戶的轉換成本、培養用戶忠誠度，對這部分商家來說，數字人民幣是個不錯的選擇。”浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林接受記者采訪時表示，數字人民幣可將部分意圖通過預付式模式來增加企業的現金流、甚至挪作他用的商家拒之門外，從而為消費者創造一個更透明、更安全的消費環境。

多家銀行已落地解決方案 深圳將從四方面繼續加碼

據記者了解，目前深圳地區已有銀行結合數幣智能合約的優勢，探索實施數字人民幣在預付式消費監管領域的應用場景。

比如，今年5月，建設銀行攜手商家落地全國首個餐飲及寵物行業數字人民幣應用推廣。目前建行預付式平臺已服務300余家頭部商戶、1000多個門店，資金監管規模1.1億元，從教培、餐飲和寵物行業逐步延伸到美容美發、運動健身等更多涉及百姓民生的預付式消費行業，具備了完善的行業應用解決方案。

農業銀行深圳分行也在今年5月與福田區政府開展教培行業數幣預付試點的全面戰略合作，目前，農行數幣預付平臺已服務商戶超40家，覆蓋教培、餐飲、診療、養老、體育五大行業板塊，累計為超900位消費者提供預付資金智能監管保障，監管資金逾270萬元。

同樣在教培領域，招商銀行在平臺端用“招行自研教培云”服務平臺及“學有招”小程序，當預付資金進入數培機構對公錢包時，智能幣串監管功能即時生效。系統嚴格根據教培機構設置的一課一載及按比例撥付數幣資金的規則、精確對錢包資金進行管控及釋放，從而降低資金被挪用風險。在預付卡領域，目前該行已可為數幣預付卡監管場景提供全流程的在線資金監管能力，區別于傳統單用途預付卡監管模式，監管端將入駐于數字人民幣APP“元管家”專區，實現消費者在商家小程序購買預付產品后，直至消費者完成真實消費動作后，資金方可自動劃轉至商戶對公錢包，完成一筆一劃。

據介紹，接下來，深圳市市場監管局還將在探索數字人民幣在預付式消費監管領域方面做好四個方面的工作：

一是穩步擴大試點應用場景，不斷提升數字人民幣在教育培訓、健身娛樂、文化體育、駕駛培訓等領域覆蓋率；

二是加快構建開放應用生態，發揮數字人民幣智能合約功能，完善服務體系，加快配套場景研發，提升預付式消費便捷度，為解決消費糾紛提供成熟方案；

三是持續開展宣傳推廣，擴大試點工作知名度和影響力，進一步提升公眾及消費者對數字人民幣應用信心；

四是加強政策與金融扶持，探索在深圳地方征信平臺建立“預付式經營者融資支持”業務板塊，為經營者提供政府支持政策和銀行信貸產品對接渠道，緩解經營資金流動性壓力。

校對：祝甜婷

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