存款產品類型竟然有這么多，你選對了嗎？｜投教121

21世紀經濟報道 記者李愿 綜合報道

(資料圖片)

如果你有一筆閑置資金，可能在幾年內也不會用到它，但是擔心投資理財、基金、股票這些又出現虧損，存款可能是你最好的選擇。

不過，當你打開一家銀行的APP，你會發現存款也有很多種，定期存款、大額存單、結構性存款、通知存款、特定養老儲蓄、特色存款……

存款100%兌付本金的，但購買不同的存款，利息可能不同；而在不同的銀行購買存款，利息可能差別更大。這時你知道該怎么選擇嗎？

投資走正道，安全有保障。歡迎來到21世紀經濟報道推出《投教121》欄目，今天我們就來講一講，該如何正確的選擇存款。

1、定期存款

由于活期存款年化利率極低（目前四大行年化均為0.20%），一般人不會將大額資金放在銀行賬戶中，因此這里不討論活期存款（一般來說，貨幣基金大概率也不會虧損，因此會購買貨幣基金來兼顧收益性和靈活性）。

定期存款很容易理解，將一筆資金存入銀行，銀行承諾會按照對應的存期支付利息，到期后一次性支付本金和利息給你。

一家銀行定期存款期限一般會分為三個月、六個月、一年、二年、三年、五年，期限越長，利率越高。比如，8月1日農業銀行App顯示，該行對應的存款利率為1.25%、1.45%、1.65%、2.05%、2.45%、2.50%（金額不同，利率不同）。

選擇哪個期限，就看這筆資金多長時間不用，因為定期存款如果提前支取，銀行會按照結息日的活期存款利率支付利息給你。

有沒有什么辦法可以拿到更高一點的收益？有的。

一是多跑銀行網點。一般來說，去銀行網點的客戶對利率都比較敏感，銀行客戶經理為拉存款一般會給高一點的利率，但需要你和客戶經理多談一談。最不濟，客戶經理會送你一袋米或者一壺油。

二是在月底、季度末、半年末、年末存。這些時點，銀行一般會做高存款金額，利率也會高一點，或者送的米或者油多一點。

三是去城商行、農商行存。一般來說，城商行、農商行拉存款的壓力更大，這些銀行的存款利率也會相對高一點。不過，小編建議最好不要超過50萬元，這樣即使發生風險事件，存款保障基金也能夠100%兌付。（關于存款保障基金的相關內容，《投教121》將擇期推出～）

四是去城商行、農商行的異地分行。一般來說，城商行、農商行的異地分行為了做大市場份額，會用更高的存款利率吸引客戶。

有沒有什么辦法可以兼顧適當的流動性和收益性？有的。如果你有一筆大額資金，未來可能會用到一部分，這時你可以將這筆資金分幾份來存，確定不可能用到的這份存長期限，其他可能會用到的存短期限。

2、通知存款

還有一種存款，可以更好兼顧流動性和收益性，就是通知存款。

通知存款是介于定期存款和活期存款之間的存款，按照期限不同分為1天通知存款和7天通知存款，通俗來說就是每1天或者7天計算利息（但不是每1天或者7天計算支付利息，一般每月一次），收益率高于活期存款，但起存金額為5萬元。目前四大行的通知存款掛牌利率為0.45%（一天）、1.00%（七天），實際利率會更高，尤其是中小銀行更高。

由于通知存款利率較高，且不少銀行將通知存款設置為智能型（自動轉存）的，拉高了銀行負債成本，前段時間監管部門對智能型通知存款進行了規范，不少銀行停止了新客戶的簽約，而且現在收益率也降低了很多。

3、大額存單

大額存單，顧名思義，就是針對大額資金客戶的。

大額資金，銀行也會給高于定期存款的利息，一般來說至少高于對應期限定期存款0.1個百分點。

比如，8月1日農業銀行App顯示，該行三個月、六個月、一年、二年、三年大額存單利率分別為1.60%、1.60%、2.00%、2.35%、2.90%。

從四大行來，大額存單的起存金額非常一致，都是20萬元。這個起點可以說不是很高，所以在股票、基金、銀行理財市場不好的時候，你會發現，在銀行App根本買不到。即使到銀行網點去問，客戶經理也會告訴你，可以每天早上定時去App搶，但動作慢了也搶不到。

由于大行在各地都有分行，分行可以調配資金成本，不同的分行資金成本略有差異，因此有時大額存單只針對特定地區的客戶購買。

此外，由于大額存單客戶一般都是優質客戶，不少銀行為了客戶，針對新資金（從他行轉入），也會設置高于原客戶相對較高的利率吸引他行客戶存入資金，比如高0.05個百分點。

大額存單還有一個好處是可以轉讓，即如果你購買大額存單后，突然需要一筆資金，你可以把這筆大額存單轉讓給其他儲戶，利率自己設置，能否成交就看其他客戶是否接手了。

4、結構性存款

結構性存款是存款的一種，保本，但對于利息有不確定性。

結構性存款收益率一般和掛鉤的衍生品行情高度相關，比如美元/歐元匯率、中證100/中證500/中證1000指數、黃金/原油等貴金屬等。

2020年之前，由于野蠻生長，商業銀行結構性存款余額不斷上漲，其中一個很重要原因就是結構性存款“假結構”。通俗來說，結構性存款兌付收益率和掛鉤的衍生品行情走勢不匹配，兌付收益率100%是最高的一個，因此很多投資者都競相購買。

還有一個重要原因是不少中小銀行都發行結構性存款，但其中很大一部分中小銀行都沒有衍生品交易資質，因此發行結構性存款是違規行為。

經過監管部門規范后，目前商業銀行結構性存款余額下降了很多，但是還有很多銀行發行結構性存款，而且也有很多客戶購買，但收益率不確定性很大，一般來說有3個收益率，不少結構性存款都按照最低收益率兌付。

不過，有些銀行發行的結構性存款最高收益率相比而言還是很高的，且基本能按最高收益率兌付，畢竟找一找還是能找到的。

5、特定養老儲蓄

你可能在新聞上看到過特定養老儲蓄多次，但卻沒買到。

很正常，特定養老儲蓄目前只能在合肥、廣州、成都、西安和青島市5個地區試點，同時需要當地公安機關核發的身份證，且只能在工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行的網點購買。

特定養老儲蓄有一個特點，就是只能在退休時從銀行賬戶里取出，流動性相對較差。因此，這個存款收益率也相對較高，例如整存整取五年期（每5年調整一次），廣州、成都、西安利率為4.00%，合肥、青島利率為3.5%。

前幾天國家金融監督管理總局披露，截至上半年末，特定養老儲蓄存款達到377億元，很高就達到試點限額400億元。

據21世紀經濟報道記者了解，相關部門正在研究特定養老儲蓄擴大試點的事情，但具體如何擴大、何時擴大還未知。

6、特色存款

所謂特色存款，就是不同于一般存款的存款，但特色存款“特色”在哪里，可能不同的銀行有很大差別。

以工商銀行為例，該行App存款板塊有兩款特色存款：節慶存單、定活通。節慶存單板塊顯示，有兩款產品：1314元起存，期限3個月，利率為1.40%；2022元起存，期限6個月，利率為1.60%。

建設銀行App顯示，該行目前有一款特色存款產品：旺財存款。產品介紹顯示，“旺財存款”存款期限分為三個月、六個月、一年、二年、三年、五年，期限越長，利率越高，其中5年期利率為2.90%，起存金額均為2000元。

招商銀行App顯示，該行目前在售特色存款為結構性存款，介紹稱，產品特點包括彈性收益高，潛在最高收益率4%-6%；歷史勝率高，觀察次數多，歷史高收益率勝率超90%等。三只產品掛鉤標的均為中證500。

此外，“招行特色”板塊顯示，目前有一款“月月存”產品，即每月存一筆資金，3年后每月會有一筆資金到賬，本息自動存入，1000元起存，為吸引客戶存入，對于首筆給予特惠利率3.00%。

7、其他存款

除上述存款外，一些銀行還有專屬存款等其他存款。

以工商銀行為例，該行App存款板塊有五款專屬存款：社保卡、老齡專屬、寶貝成長、縣域專屬、新市民專屬。

社保卡專屬存款顯示有兩款存款產品，期限為1年期、3年期，起存金額為3000元、5000元，年化利率分別為1.95%、2.85%（起），高于同期限普通存款利率0.05個百分點。

新市民專屬存款顯示有兩款存款產品，期限為3年期、5年期，起存金額均為100元，年化利率分別為2.85%、2.9%（起），高于同期限普通存款利率0.05個百分點。

以上就是常見的7種存款類型，大家可以根據自己對收益率、流動性以及資產情況選擇最適合的產品。當然，也別忘記多對比不同銀行的收益情況，才能在同類產品中選出最劃算的！祝大家都能選到心儀的存款產品，如有疑問歡迎留言討論～～

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