全球資訊：保險公司個人養(yǎng)老金業(yè)務規(guī)定亮相

證券時報記者 劉敬元

(資料圖片)

繼銀行、證券、基金行業(yè)之后，保險業(yè)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務的相關規(guī)定也得到明確。

11月21日，證券時報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會向銀保監(jiān)局、人身險公司和中國銀保信印發(fā)《關于保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務有關事項的通知》（下稱“《通知》”），明確了保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務的條件以及具體產(chǎn)品等要求。

銀保監(jiān)會要求，保險公司應當落實個人養(yǎng)老金制度要求，提供簡明易懂、安全穩(wěn)健、長期保值增值的商業(yè)養(yǎng)老保險，健全客戶權(quán)益保護機制，滿足人民群眾日益增長的多樣化養(yǎng)老需求。

七大條件定制門檻

專業(yè)養(yǎng)老險公司有豁免

《通知》明確保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務需要符合七大條件，包括：（一）上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本（實收資本）的75%；（二）上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%；（三）上年度末責任準備金覆蓋率不低于100%；（四）最近4個季度風險綜合評級不低于B類；（五）最近3年未受到金融監(jiān)管機構(gòu)重大行政處罰；（六）具備完善的信息管理系統(tǒng)，與銀行保險行業(yè)個人養(yǎng)老金信息平臺實現(xiàn)系統(tǒng)連接，并按相關要求進行信息登記和交互；（七）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

相較征求意見稿，“最近4個季度風險綜合評級不低于B類”為新增條件。

與此同時，《通知》對專業(yè)養(yǎng)老保險公司作出特殊規(guī)定——養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機制健全的養(yǎng)老保險公司，可以豁免第一款關于上年度末所有者權(quán)益不低于50億元的規(guī)定。

有壽險業(yè)人士向證券時報記者分析，對養(yǎng)老險公司作出這一“條件豁免”規(guī)定，應主要是出于鼓勵和支持養(yǎng)老險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務的考慮。從目前國內(nèi)10家養(yǎng)老保險公司的實際情況看，有幾家養(yǎng)老險公司自身資本金或凈資產(chǎn)較小，未滿足所有者權(quán)益50億元的條件，給予其這一條件豁免，可以充分發(fā)揮養(yǎng)老險公司的專業(yè)領域優(yōu)勢。

總體上，受訪的業(yè)內(nèi)人士認為，保險公司個人養(yǎng)老金業(yè)務“門檻”設定得較高，顯示監(jiān)管對于參與險企的準入較嚴。其中，選擇的標準既考慮到了保險公司的資本實力、償付能力、經(jīng)營穩(wěn)健性，也考慮到合規(guī)意識以及技術條件等。

含年金保險兩全保險

保險期間不短于5年

《通知》的另一關鍵內(nèi)容是，明確了哪些保險產(chǎn)品被納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品之中。

根據(jù)《通知》，保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務，可提供年金保險、兩全保險，以及銀保監(jiān)會認定的其他產(chǎn)品（以下統(tǒng)稱“個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品”）。

《通知》顯示，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品應當符合以下要求：（一）保險期間不短于5年；（二）保險責任限于生存保險金給付、滿期保險金給付、死亡、全殘、達到失能或護理狀態(tài)；（三）能夠提供躉交、期交或不定期交費等方式滿足個人養(yǎng)老金制度參加人交費要求；（四）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。

某養(yǎng)老險公司的一位資深人士認為，根據(jù)《通知》規(guī)定的產(chǎn)品范圍，如果與此前廣泛預期的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品來比，看似是擴大了范圍，但實際上從保險公司的養(yǎng)老功能產(chǎn)品來說，這一產(chǎn)品范圍屬于“合理范圍”。做好這些產(chǎn)品及其要求，才能更充分發(fā)揮保險公司養(yǎng)老保障和長期儲蓄功能的優(yōu)勢。

《通知》規(guī)定，保險公司可以通過申請變更保險條款和費率審批或備案的方式，將現(xiàn)有保險產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品。對于已經(jīng)審批的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，保險公司應當向銀保監(jiān)會報送上述說明材料，無須另行申請變更保險條款和費率審批。按照規(guī)定通過保險條款和費率審批或備案的產(chǎn)品，可納入個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單，銀保行業(yè)平臺應當定期公布個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單。

保險賠款不可返回

個人養(yǎng)老金資金賬戶

《通知》規(guī)定，保險公司應當與參加人單獨簽訂保險合同，并在公司相關信息系統(tǒng)中對該合同做出明確標識，不得接受其使用個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資金為他人投保。

保險公司應當加強個人養(yǎng)老金資金管控，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品相關業(yè)務發(fā)生的各類資金往來，應當符合個人養(yǎng)老金資金賬戶封閉管理要求。

保險公司按照合同約定的因參加人死亡、全殘、達到失能或護理狀態(tài)而支付的保險賠款，不返回參加人個人養(yǎng)老金資金賬戶。保險公司應當加強保險賠款信息管理，按要求向銀保行業(yè)平臺等報送信息。

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