多家銀行將下調3年期“特色定期存款”利率10個基點 最低降至2.8%

記者今日了解到，多家股份制銀行將于明日(4月25日)起下調3年期“特色定期存款”利率，下調幅度普遍在10個基點左右，最低將降至2.8%。也有個別銀行透露，該類存款的利率調整時間將安排在五一假期后。而據記者了解，四家國有大型銀行的工作人員均表示目前暫未收到存款利率下調的通知。

小財注：特色定期存款與普通定期存款的區別主要在于起存金額不同，且同期限特色存款的利率高于普通存款。銀行特色定期存款根據起存金額分為多檔，常見起存金額有5000元、1萬元、5萬元、20萬元，相應各檔的存款利率亦有所不同。通常情況下起存金額越高，利率越高。

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銀行存款利率變相在下調！最低降至2.9% 多家銀行在行動 監管多次引導讓利實體

近期在監管引導下，多家股份行調降中長期大額存單利率，最低有銀行調降至2.9%，還有更多中小銀行或將跟進。

券商中國記者獲悉，多家銀行近期開始推進中長期大額存單利率的調降工作。其中，興業銀行、民生銀行等已將3年期大額存單利率從3.55%調降至3.4%；招商銀行調降幅度最大，3年期利率調降0.3個百分點至2.9%。此外，東南地區一家城商行即將調降5年期大額存單利率；另有一家城商行高管則對此表態稱，銀行正在研判，將參考同業情況實施。

4月15日，市場利率定價自律機制召開會議，鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調10個基點(BP)左右。券商中國記者了解到，如果調降，銀行宏觀審慎評估(MPA)會有加分。有分析人士指出，MPA考核與“政策激勵”相掛鉤，中小銀行下調動力較大。

今年以來，疫情反復、俄烏沖突等因素共同加劇經濟壓力，銀行業承擔著讓利實體經濟的社會責任，凈息差持續承壓，監管多次引導存款利率下降有利于降低負債成本、支撐銀行息差。

“當前，經濟處在恢復性增長的時期，從國家政策層面和這兩年的經濟面上來講，整個銀行業的息差逐年會有所下降，這可能是所有銀行共同面臨的問題。”今年業績發布會上，有銀行高管如是說。

銀行收到窗口指導

近期，不少存款客戶陸續接到銀行即將調降存款利率的通知。券商中國記者了解到，東南地區一家城商行即將調降5年期大額存單利率。該行人士告訴券商中國記者，接到監管指導，總行研判后決定下調利率，“這個通知應該每家銀行都是一樣的”。

不久前，有市場消息稱，市場利率定價自律機制召開會議，鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調10個基點(BP)左右，但這一要求并非強制。彼時，券商中國記者從多家中小銀行獲悉，銀行確實收到了這一窗口指導：如果調降，銀行宏觀審慎評估(MPA)會有加分，但預計暫時不會作出調整。

從券商中國記者了解的情況來看，多家股份行包括興業銀行、民生銀行等已將該項利率從3.55%調降至3.4%；招商銀行則調降0.3個百分點至2.9%，為目前最低水平。

更多中小銀行正在研判是否跟進這一措施。一家上市城商行管理層日前回應稱：“剛剛接到通知，我們正在全面評估當中，同時會參考其它同類銀行的情況來進行實施。”

此次鼓勵中小銀行下調存款利率掛鉤MPA考核，中小銀行下調動力較大。光大銀行市場金融部分析師周茂華表示，MPA考核與“政策激勵”相掛鉤，不同檔位評級對應不同降準激勵和流動性支持，還有市場準入、融資成本等方面影響，對部分“不達標”銀行還會進行一定激勵約束。

一位銀行人士告訴券商中國記者，當前國內經濟面臨的不確定性很大，監管部門要切實引導實體經濟融資成本下行，關鍵就是要引導中長期存款利率下行，此次鼓勵中小銀行調降的就是一年期以上的大額存單利率。

多次引導讓利實體

事實上，為支持銀行業讓利實體經濟、釋放綜合融資成本下行空間，監管已多次引導銀行負債成本下降。例如去年6月，市場利率定價自律機制宣布優化存款利率自律上限，即從原來的存款基準利率一定倍數形成的存款利率自律上限，改為在存款基準利率基礎上加上一定基點確定，引發市場關注。

券商中國記者此前走訪華東區部分銀行網點發現，自去年年中市場利率定價自律機制宣布優化存款利率自律上限以來，銀行長端利率出現普遍下調。從調整幅度來看，去年下旬起，一些銀行降幅較大，有不止一家大行三年期利率由3.85%降到3.25%。

監管引導存款利率調降不僅為銀行降低實體經濟融資成本釋放空間，也銀行息差提供了支撐。浙商證券4月16日發布研報指出，此次通過鼓勵部分中小銀行存款利率浮動上限下調10bp，并掛鉤MPA考核，有助于改善存款競爭壓力，引導存款成本行業性下行，支撐息差。

“當前四大行存款定價上限與其他銀行相比，活期低10bp、定期低25bp，定價下行彈性相對較小。”該機構表示，同時考慮活期和期限較短存款定價下行空間有限，假設四大行1年期以上存款定價下降5bp，其他銀行下降10bp，靜態測算，可改善銀行息差約0.9bp，其中，中長期存款占比較高的中小銀行，息差改善潛力更大。

從當前已經公開的銀行2021年財報來看，受到存款成本相對剛性，貸款收益率降幅高于存款成本率影響，上市銀行凈息差在去年仍普遍收窄。普華永道日前報告稱，44家上市銀行的2021年報情況顯示，2021年，工、農、中、建、交、郵儲六家國有行凈息差均較上年收窄0.06%；其中，股份行、城農商行凈息差分別收窄0.03個百分點和0.03個百分點。

“當前，經濟處在恢復性增長的時期，從整個國家和貨幣當局來講，都要引導市場利率下行，來降低實體經濟的融資成本。從國家政策層面和這兩年的經濟面上來講，整個銀行業的息差逐年會有所下降，這可能是所有銀行業共同面臨的問題和話題。”光大銀行行長付萬軍在今年的業績發布會上表示。

興業銀行計劃財務部總經理賴富榮也表示，2022年，該行的息差仍然存在著收窄的壓力，比如在資產端新發放的貸款定價提升難度還是比較大的，負債端同業競爭激烈，存款成本還是剛性的。

穩定負債成本

其實，監管此番引導也與市場預期相一致。國泰君安宏觀研究團隊此前預計，未來存款利率調降的路徑，一是大額存單、部分創新性定存產品以及長期限存款調整更為明顯；二是存款利率調降的降幅會比較緩和，“這種上限調降最終的效果可能是‘多次’、‘小幅’的調降。”

在上周央行宣布全面降準后，監管鼓勵中小行存款利率浮動上限下調的消息，也為銀行進一步降低負債成本帶來了信心。央行數據顯示，截至2022年3月末，本外幣存款余額249.74萬億元，同比增長9.9%；3月末人民幣存款余額243.1萬億元，同比增長10%，增速分別比上月末和上年同期高0.2個和0.1個百分點。

有資深銀行人士告訴券商中國記者，從以往的情況來看，中小銀行上浮利率幅度普遍較國有大行更大，且往往以拉新存款為主要目的，在一定程度上構成了不正當競爭的風氣。

央行此前發布報告顯示，長期以來，我國存款市場競爭較為激烈，特別是個別銀行因高風險經營、盲目追求規模而高息攬存，使得正常經營的銀行也不得不跟隨定價，陷入“囚徒困境”，出現“壞銀行定價”問題，這阻礙了市場利率向存款利率的傳導。

今年1月份，央行副行長劉國強在國新辦發布會上也表示，穩定存款市場競爭秩序很重要。“因為如果存款競爭無序的話，存款的利率就會特別高。”他直言，比較差的、經營不好的銀行，因為拉不到存款，就利用高利率誘惑老百姓存款，這樣就會把存款利率帶高，別的銀行不得不跟上，整個銀行存款秩序或者存款的利率水平會被比較差的銀行引領，所以存款的秩序很重要。

劉國強指出，如果存款利率太高，貸款的利率則很難降下來，企業融資成本也就很難壓降，“所以我們現在下了大力氣，維護存款市場的秩序，穩定銀行負債成本，推動企業特別是小微企業綜合融資成本穩中有降”。

中信建投日前研報也指出，銀行負債成本下降將會傳導至貸款定價下行，從而降低實體經濟融資成本，“盡管最終并不會帶來銀行凈息差上行，但先行降低銀行負債成本有利于其保持凈息差穩定、基本面趨勢穩健，本次中小銀行存款上浮加點下調對存款占比更高的銀行更為有利”。

告別高息攬存，提升存款服務競爭力

近期，市場利率定價自律機制召開會議，鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調。目前，多家股份行已調降3年期大額存單利率，其中，興業銀行、民生銀行從3.55%下調至3.4%，招行銀行從3.2%下調至2.9%。

2020年以來，為支持經濟復蘇，銀行業須承擔起讓利實體經濟、降低綜合融資成本的社會責任，實現存款端的精細調整成為亟待克服的障礙。為此，監管部門前期通過約束異地存款、整頓靠檔計息等創新類存款產品和壓降結構性存款等一系列措施，消除銀行之間搶存款的內卷壓力，后又通過市場利率定價自律機制多次引導銀行下調中長期存款利率。

2021年6月，央行指導市場利率定價自律機制，將存款利率自律上限由存款基準利率浮動倍數改為加點確定。此次優化后，國有銀行普通定期存款利率加點上限為50個基點，其他銀行則為75個基點。

此次會議，監管主要鼓勵中小銀行下調存款端利率。由于中小銀行也是服務中小微企業的重要金融力量，中小銀行下調中長期存款利率有利于降低中小微企業融資成本，尤其是中長期融資成本。

對銀行而言，短期來看，監管引導存款利率下調，有利于緩解銀行負債成本；長期來看，由于銀行存款的財富管理屬性日益突出，收益競爭力的減弱可能造成存款向基金、理財等產品遷移，尤其是對中小銀行影響較大。

在存款利率下調過程中，為避免出現存款大搬家的情況，各銀行需努力提高綜合服務能力，增加結算資金等低成本資金沉淀，通過表內外業務，提供給客戶全生命周期的綜合金融服務，以貸引存、以債引存，提高活期存款占比。尤其是中小銀行，在失去高息“彈藥”后，更需要發揮自身優勢，錯位競爭，提供差異化金融服務，提高存款服務的市場競爭力。

值得注意的是，資管新規實施后，銀行理財產品打破“剛兌”向凈值化轉型，加之當前市場行情波動較大，要找到能夠替代銀行存款的理財、基金產品并不容易。一些追求保本保收益的儲戶開始轉向一些高息存款產品，但這些產品踩在異地攬儲的監管邊緣，其中還有一些是通過貼息等違規行為實現高息的產品。需提醒儲戶切莫被高息蒙蔽，選擇合規產品、經營狀況良好的金融機構才是保障資金安全的前提。(來源：券商中國)

（文章來源：財聯社）

標簽： 特色定期存款 多家銀行